Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью: "Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура" с комментариями специалистов. Однако, не все нюансы возможно описать в статье. Поэтому, для уточнения информации можно обратиться к дежурному юристу.

Ипотека с маленькой зарплатой

Современные банки предлагают множество кредитных программ для взятия жилья в кредит. Однако, чтобы оформить ипотеку, нужно подтвердить свою материальную обеспеченность – с этой целью в финансовую компанию предоставляется справка 2-НДФЛ или документ по форме банка. Но что делать, если ЗП маленькая, либо если она неофициальная? Разберем, как быть гражданам, которым нужно взять жилье в ипотеку, но у них недостаточный доход.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Подходящий для банка размер ЗП будет напрямую зависеть от стоимости жилища. Банковский специалист берет сумму займа, и уже на основании этой суммы рассчитывает ежемесячные платежи.

Если получившийся платеж менее пятидесяти процентов от той заработной платы, которая указана в справке, то тогда заявку в банке одобрят. Если же процент менее, то заемщику предложат уменьшенную сумму денег, либо и вовсе откажут в займе.

Помимо ЗП финансовая компания так же может проверить и кредитную историю потенциального клиента. Если когда-то гражданин уже не справился с выплатами из-за низких доходов, то, естественно, в займе ему откажут.

Кстати, если брать среднюю статистику по стране, то для того, чтобы взять квартиру в ипотеку, достаточно зарабатывать 30-40 тысяч рублей в месяц. Но это должен быть чистый доход без других кредитных обязательств или алиментов.

Особенности “серых” и “черных” доходов

К сожалению, налогообложение в стране таково, что многим работодателям приходится уходить от «белой» зарплаты и переходить на «серую» или даже «черную». Такая система позволяет избегать многих налогов. Естественно, по документам сотрудники компании в таком случае получают минимальный доход (если это «серая» зарплата) или не получают его и вовсе (в случае с полностью «черной зарплатой), с которого и выплачивается налог. В результате отсутствие белой зарплаты влияет отрицательно не только на будущий размер пенсии. Многие граждане не могут получить кредитный заем, а особенно – ипотечный.

Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.

Тогда у потенциального клиента банка есть только один шанс доказать свой доход – предоставить справку о достатке по форме банка.

Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой

Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.

Как повысить шансы на одобрение?

Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:

  1. Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
  2. При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
  3. При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.

Все вышеописанные способы помогут клиенту банка повысить его шанс на одобрение кредита.

Как подтвердить доход

Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.

Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.

В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.

К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.

При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Если гражданин на самом деле получает ту ЗП, которая указана в справке, то ему лучше не рисковать и не брать жилище в ипотечный заем.

Гражданину, который желает получить денежные средства от финансовой компании, нужно осознавать, что тот доход, который необходим, чтобы ежемесячно выплачивать заем, и минимальная ЗП – совершенно разные вещи. Потенциальный клиент банка должен быть готов к тому, что даже если в его жизни наступит финансовый кризис, то он все равно сможет расплатиться со своими обязательствами. То есть если вы уверены в том, что даже при определенных трудностях вам хватит денег на то, чтобы погасить кредит, то тогда у вас действительно достаточный уровень дохода.

Если же у гражданина нет никакой финансовой «подушки безопасности», то от кредита ему лучше отказаться.

О том, как взять ипотеку при «серой» зарплате, можно узнать из видеоролика.

Источник: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj/

Зарплата для ипотеки с примерами расчетов и вариантами оформления при серых доходах в 2020 году

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Какой доход учитывает банк

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы.

Все кредитные организации учитывают в первую очередь официальный заработок, но бонусом будут дополнительные заработки, доходы, наличие недвижимого или ценного имущества.

К основному доходу принято относить:

  1. Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
  2. Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
  3. Пенсия для пенсионеров.

Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе и инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльны для этой категории заемщиков Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.

Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:

  • Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
  • Совместительство;
  • Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.

Рекомендуем почитать наш пост «Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке» именно этот банк принимает дополнительный доход без необходимости его подтверждения документально. Загляните в статью и узнайте все нюансы ипотечного кредитования в этом банке.

Как необходимо подтвердить имеющийся доход

Большинству кредитных организаций в качестве основного условия требуется представить справку о заработной плате 2-НДФЛ с основного места работы, либо документ по установленной банком форме из организации (справка по форме банка), если доход «серый».

Читайте так же:  Фото на загранпаспорт размеры, требования, образцы

Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:

  1. Договором найма жилого или нежилого помещения.
  2. Записями в трудовой книжке.
  3. Выписками с банковских счетов.
  4. Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Более детально какие нужны документы для ипотеки мы разобрали в отдельном посте. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки.

Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.

Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:

  • Купонные доходы и от ценных бумаг;
  • Полученные страховые денежные выплаты;
  • Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
  • Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
  • Выигрыш в лотерее или казино;
  • Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
  • Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
  • Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
  • Иные источники доходов, запрещенные банком.

Льготные условия для предоставления сведений о заработной плате имеют заемщики банков, владеющие зарплатными картами именно этих кредитных учреждений. В таких случаях не требуется представление справок с основного места работы.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

  1. Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
  2. Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
  3. Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков — лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

При привлечении одного или нескольких созаемщиков, будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

  • Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
  • Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
  • Увеличить первый взнос;
  • Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
  • Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
  • Представить документы по дополнительному доходу;
  • Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
  • Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
  • Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.
Читайте так же:  Куда позвонить если домофон в квартире неисправен

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

  • Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
  • Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
  • Уменьшение срока кредитования.

Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.

Источник: http://ipotekaved.ru/usloviya/zarplata-dlya-ipoteki.html

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Надоело жить с родителями или в арендуемой квартире? Как получить ипотеку если у вас маленькая официальная зарплата?

Установленной на законодательном уровне суммы зарплаты или других официальных доходов, достаточной для одобрения ипотеки, не существует. Каждый банк или финансовая организация-кредитор рассматривают вопрос ипотечного кредитования индивидуально, учитывая множество факторов, касающихся заемщика и объекта недвижимости, который будет являться предметом ипотеки.

Положительный или отрицательный вердикт на одобрение ипотечного кредита на недвижимость зависит от соотношения получаемой официально заработной платы и:

    суммы прожиточного минимума (для каждого региона устанавливается индивидуально); состава семьи: учитывается количество трудоспособных членов семьи, количество несовершеннолетних и не работающих по каким-либо причинам; необходимых затрат на проживание, в том числе и расходы всех членов семьи по закрытию ранее взятых кредитов.

В стандартной ситуации рассматривая заявку на оформление ипотеки, кредитор старается одобрить сумму кредита, не превышающую 40-50% от чистого суммарного дохода семьи. Если расчет показывает, что средства на проживание, питание и погашение кредитных задолженностей превышают прожиточный минимум на каждого члена семьи, то получение ипотеки может стать реальностью.

Залогом ипотечного кредитования является приобретенная недвижимость

Не стоит надеяться, что банки хотят помочь заемщику. Помните, залогом ипотечного кредитования выступает приобретенная недвижимость, которая по сути является собственностью банка и в случае серьезных нарушений обязательств по выплате ипотечного кредита предмет залога может быть реализован с торгов для покрытия всех убытков и расходов банка. Поэтому обязательно проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем соглашаться на «выгодные» условия, предлагаемые кредитными организациями.

«Единый Финансовый центр» всегда проконсультирует по вопросам приобретения ипотеки в сложных случаях как при личной встрече, так и по телефону. Наши ипотечные брокеры не один год проработали в банках, знакомы с банковскими уловками и «подводными камнями», которые ожидают кредитуемое лицо, поэтому максимально подробно опишут, с чем придется столкнуться и каких трудностей следует ожидать.

Ипотечный кредит с маленькой белой зарплатой

Способов решения проблемы несколько. Наш опыт подсказывает, что добиться положительного вердикта (одобренной заявки на получение ипотеки) можно при помощи таких действий:

Заполнить регламентированную форму банка

Предоставляя справку о доходах, нужно обязательно удостовериться, что в справке указываются данные о сроке работы заемщика (непрерывный стаж от 6 месяцев, некоторые банки требуют, чтобы стаж на одном рабочем месте составлял не менее 2 лет) и суммы ежемесячного оклада. Обычно в качестве подтверждения выступает копия трудовой книжки и справка 2 НДФЛ. Также в банковскую форму вносятся данные о заработной плате всех членов семьи с вычетом расходов на насущные потребности. Доходов должно хватать на выплату взносов по кредиту.

Всегда помните, что служба безопасности банка всегда может проверить подлинность выданной справки и компанию работодателя, выдавшую эту справку.

Справка обязательно должна иметь синюю печать и подпись руководителя предприятия, на котором работает заемщик, должны быть указаны юридические реквизиты компании и актуальные контакты. На справке проставляется адресат подачи документа: «Для предоставления в банк ХХХ: отделение, номер».

Многие банки понимают реалии сегодняшних дней, когда большую часть зарплаты работники получают в конвертах и в предоставленных справках указывается официальная заработная плата заемщика, которая может значительно отличатся от реальной. В таком случае банки иногда закрывают глаза на маленькие официальные зарплаты и выносят положительный вердикт одобрения ипотеки.

Указать дополнительный доход

Взять ипотечный кредит с небольшой зарплатой легче, если есть дополнительный доход и банк разрешает внести его в общие расчеты. В таком случае кроме справки об официальной заработной плате в пакет документов добавляются:

  • выписка с синей печатью из пенсионного фонда (если кто-то из членов семьи получает пенсию любого вида);
  • справка из учебного заведения о получении стипендии и ее размере (если в семье есть студенты);
  • справки о получении социальных пособий и различных дополнительных источников дохода, таких как: алиментов, декретных денежных средств, различных льгот и прочих видах социальной помощи.

Обратится к созаемщикам и поручителям

При недостаточном доходе для выплат ежемесячных взносов по ипотечному кредитованию, возможно привлечь третьих лиц, которые выступят «дополнительным фактором» для одобрения ипотеки. Как это работает? На созаемщика и поручителя собирается пакет документов, и соответственно совокупный доход возрастает.

В качестве созаемщика может выступать:

  • Член семьи с большей заработной платой. В таком случае целесообразнее оформить ипотеку на него, поскольку гражданам с большим доходом банки охотнее выдают займы.
  • Физическое лицо: друзья, коллеги, знакомые и родственники.
  • Юридическое лицо. Например, компания-работодатель.

Предоставить собственные накопления в качестве первоначального взноса по ипотеке

Банку нужны гарантии платежеспособности клиента, поэтому собственные деньги заемщика в размере 20-30% от запрашиваемой суммы кредитования будут отличной «страховкой». Если личных средств для такой гарантии достаточно, шансы на получение ипотеки значительно возрастают. В ряже банков при первом взносе от 50% суммы кредитования вообще не требуют справку о доходах.

Как собрать собственные денежные средства

Поскольку речь идет о внушительной сумме, не у каждого человека есть подобные «запасы». Решений вопроса несколько:

  • взять потребительский кредит (или несколько) в различных организациях;
  • занять у состоятельных знакомых или родственников. Как правило, родственники дают в долг без процентов или с переплатой меньше, чем в банках;
  • можно задействовать материнский капитал.

Также получить ипотеку с маленькой зарплатой возможно приняв участие в льготном ипотечном кредитовании. Если заемщик относится к одной из категорий «льготников», которым помогает государство – военнослужащий, молодой специалист-бюджетник, отец или мать многодетной или малоимущей семьи, то есть шанс получить кредит на жилье на льготных условиях.

Банковские программы кредитования по двум документам: плюсы и минусы

Видео удалено.
Читайте так же:  Особенности вычета при продаже квартиры
Видео (кликните для воспроизведения).

Банкиры в курсе, что соотношение зарплата-цена на недвижимость в РФ довольно условно. Больше половины граждан не в состоянии предоставить справку о доходах, соответствующую требованиям кредитных учреждений.

Поэтому в условиях нынешних реалий в некоторых банках разработаны программы, по которым можно получить кредит всего по двум документам – паспортом и другим документом, который удостоверяющий личность, например, загранпаспорт или СНИЛС. Это является большим плюсом для большого количества людей, желающих приобрести жилье в ипотеку. Но в данной «упрощенной» программе получения ипотеки есть и свои недостатки.

Недостатки подобных программ:

    такая программа предусматривает более высокую процентную ставку, соответственно больше переплата; увеличивается до 40-50% первоначальный взнос; тщательно проверяется существующая кредитная история, если были просрочки, существует риск отказа.

Мошенничество или выход из сложной ситуации: покупка документов

Сегодня на финансовом рынке существуют услуги по продаже документов с «официальной» большой зарплатой. Граждане, которые хотят получить ипотеку с маленькими доходами, часто пользуются такими услугами, считая, что нет иного выхода. На самом деле в таком подходе есть рад негативных факторов:

    Есть риск проверки службой безопасности банка репутации компании, предоставляющей справку формы 2 НДФЛ. Также банк может сделать запрос в налоговую инспекцию компании работодателя и пенсионный фонд, где в случае обмана всплывет вся правда. Банк может прозвонить компанию по предоставленным контактам и разоблачить обман. Причем звонков может быть несколько с различных телефонов. Как результат заемщик окажется в черном списке всех банков-партнеров.

Как «Единый Финансовый центр» поможет взять ипотеку с маленькой зарплатой

Получить кредит на недвижимость можно без мошеннических действий и лишних стрессов. Сегодня на рынке финансовых услуг имеются предложения от банковских организаций, которые обеспечивают ипотечный кредит на достаточно выгодных условиях. Часто такие программы не слишком широко освещены и многие граждане, желающие приобрести недвижимость даже не подозревают о них. Наша компания благодаря обширной базе банков-партнеров без труда подберет программу ипотечного кредитования, даже если ваш уровень доходов не дотягивает до «минималки» или если у вас имеются плохая кредитная история. Опытные специалисты по ипотеке окажут помощь, такую как:
  • оценят ваши финансовые возможности – официальные и дополнительные;
  • проведут консультацию, разъяснив сложные моменты кредитования;
  • промониторят действующие предложения банков, в том числе и не «разрекламированных», в которых часто ипотеку получить проще и под меньший процент;
  • помогут рассчитать комфортную сумму и сроки погашения;
  • предоставят юридическую поддержку.
  • Взять квартиру в ипотеку или рефинансировать действующую ипотеку на более выгодных условиях без лишних стрессов и с небольшими доходами – это вполне реально. Оставьте заявку на сайте или просто позвоните нам, чтобы бесплатно получить ответы на все интересующие вопросы уже сегодня.

    Источник: http://finance-center.ru/stati/kak-vzyat-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj

    Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

    В России очень распространены случаи, когда работники вынуждены получать зарплату в конверте. Этот факт не позволяет им взять ипотеку. В связи с этим возникает вопрос: как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Существует несколько вариантов, которые позволяют банку пойти навстречу заявителю.

    Что значит «платежеспособный заемщик»

    В интересах банка предоставить своему клиенту возможность оформить ипотеку. Если же заявитель получил отказ, то на это может быть несколько причин:

    • заемщик не может дать кредитной организации гарантии, что вернет средства в срок;
    • доход семьи является ниже нормы, установленной законодательством РФ;
    • у банка много клиентов с наличием достаточного дохода, поэтому он не желает идти на риск, заключая договор с неблагонадежным клиентом.

    Необходимый уровень зарплаты для получения ссуды

    Процедура оформления ипотеки регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, в котором говорится об общих требованиях ее заключения. Законом не установлен необходимый уровень заработной платы, поэтому каждая кредитная организация вправе установить его самостоятельно. Главное условие – заработок должен обеспечивать должнику возможность погашать кредит надлежащим образом.

    Получить ипотеку можно только при наличии официальной заработной платы. Если доход заявителя является нерегулярным или же неофициальным, то кредитор не одобрит заявку. Маленькая зарплата также не привет к положительному ответу. Это связано с тем, что любая кредитная организация желает обезопасить себя от несвоевременной выплаты долга заемщиком.

    Помимо размера заработной платы, имеет значение и стаж работы заявителя. Таким образом, кредитор проверяет стабильность заработка. Если заявитель находится на испытательном сроке или еще не зарекомендовал себя, то он получит отказ в оформлении ипотеки. Нельзя точно установить необходимый размер заработной платы, так как он определяется следующими моментами:

    • сумма предполагаемого ежемесячного взноса;
    • иные обязательные платежи;
    • текущие расходы заемщика.

    Каждым банком в индивидуальном порядке устанавливается сумма минимального необходимого дохода. Чаще всего она составляет 30 000 рублей.

    Что делать, если официальная заработная плата маленькая

    Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Для таких заемщиков предусмотрено несколько вариантов, позволяющих оформить ипотеку.

    Крупный первоначальный взнос

    Даже если заемщик имеет маленькую заработную плату, он все равно сможет взять ипотеку, если осуществит крупный первоначальный взнос. Он должен составлять более 60% от общей стоимости жилья. В этом случае банк рискует меньше всего, так как недвижимость остается у него в залоге. Именно с этим и связан высокий шанс одобрения заявки. Но сразу же заниматься продажей своего имущества, чтобы осуществить платеж, не стоит. Для начала отправьте заявку в кредитную организацию и дождитесь ответа.

    Подтверждение иных источников дохода

    При составлении заявки на оформление ипотеки заявителя попросят подтвердить свой доход. Это можно сделать путем представления справки, составленной по форме 2-НДФЛ, трудовой книжки или справки по форме банка. Кредитные организации принимают от заемщиков сведения исключительно о белых доходах.

    Помимо основного заработка, рекомендуется указать и дополнительный. Кредитная организация обязательно примет во внимание все дополнительные доходы, если они являются подтвержденными. Сюда можно отнести:

    • занятие предпринимательством;
    • сдача собственности в арендное пользование;
    • доходы от вкладов, ценных бумаг;
    • подтвержденные ежемесячные выплаты (стипендия, пенсия, пособия и т. д.).

    Предоставление залога

    На положительное решение кредитной организации может повлиять наличие залога. Им может являться квартира, автомобиль, земельный участок. Банку очень выгоден этот вариант, так как, если заемщик не сможет погасить задолженность, будет осуществлена реализация заложенного имущества.

    Читайте так же:  Алименты с больничного листа удерживаются или нет — основные правила расчета

    Привлечение поручителей или созаемщиков

    Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой вполне возможно. Для этого можно привлечь поручителя или созаемщика, что повысит шансы заявителя на одобрение заявки банком. Ими зачастую выступают близкие родственники. Если заем оформляется на несколько лиц, то в учет берется их совокупный доход. Например, официальный заработок заемщика составляет 30 000 рублей, а его родственник получает 35 000 рублей. В этом случае суммарный уровень зарплаты составит 65 000 рублей при отсутствии иных обременений (имеются в виду кредиты, алименты и т. д.).

    Оформление ипотеки по двум документам

    Можно воспользоваться программой под названием «Ипотека по двум документам», которую предлагают лишь крупные финансовые организации РФ. К такому варианту прибегают заемщики с маленькой заработной платой и отсутствием залога. Перед подачей заявки необходимо найти банк, который предоставляет такую услугу, и ознакомиться с требуемым пакетом бумаг.

    Высокий шанс на одобрение заявки будут иметь граждане, обладающие положительной кредитной историей. Другим важным условием считается предоставление крупного первоначального взноса, размер которого составляет не менее половины от стоимости квартиры. Также стоит быть готовым к начислению высокого процента.

    Участие в льготных программах

    Кредитные организации предлагают своим заемщикам льготные программы, которые подразумевают за собой низкие ставки по кредиту, а также минимальные требования к доходам клиента. В качестве примера можно привести следующие программы:

    1. Социальная ипотека. Важное условие – заемщик должен быть зарегистрирован в очереди на улучшение жилищных условий.
    2. Ипотека для военнослужащих. Заемщик должен служить в Вооруженных силах Российской Федерации не менее 3-х лет.
    3. «Молодая семья». К заемщику предъявляются два важных требования: первое – один из супругов должен достичь возраста 35 лет, второе – подтверждение необходимости взятия ипотеки.

    В какой банк лучше обратиться

    Существует несколько банков, в которые стоит обратиться при оформлении ипотеки:

      ВТБ 24. Банк предоставляет своим клиентам программу под названием «Победа над формальностями». В этом случае не потребуется подтверждать свой доход, достаточно представить паспорт гражданина РФ, а также страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (ССОПС).

    Условия по ипотеке в банке ВТБ по программе «Победа над формальностями»
    Дельтакредитбанк. Чтобы получить заем, достаточно представить сотруднику кредитной организации паспорт гражданина РФ, а также заполненное заявление.

    Программы по ипотечному кредитованию в Дельтакредитбанке
    Россельхозбанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если сумма займа не более 60% стоимости недвижимости. Заемщику нужно представить сотруднику кредитной организации лишь свой паспорт гражданина РФ, а также иной документ, подтверждающий его личность (ипотечная программа по 2-ум документам).

    Условия по ипотеке (по 2-ум документам) в Россельхозбанке
  • Сбербанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если заемщик сразу же погашает половину стоимости недвижимости. Также минимальная сумма займа составляет 300 тыс. рублей, а процентная ставка по нему от 12%.
  • Выводы

    Могут ли дать ипотеку с маленькой зарплатой? Как выяснилось из статьи, кредитные организации могут пойти на этот шаг, но для этого заемщику необходимо воспользоваться одним из вышеперечисленных способов.

    Источник: http://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/kak-vziat-ipoteky-esli-oficialnaia-zarplata-malenkaia.html

    Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой в 2020 году

    Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

    Какая должна быть зарплата для ипотеки

    Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

    • Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
    • Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
    • Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

    Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика. Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи. В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

    Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода. Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита. В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

    Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

    Варианты решения проблемы

    Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

    Форма банка

    Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

    • О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
    • Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
    • Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
    • Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
    • Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

    Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

    На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

    Дополнительный доход

    Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

    • Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
    • Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
    • Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
    • Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
    • Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
    • Доход от совместительства.

    Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

    Созаемщики и поручители

    Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

    Читайте так же:  Алименты с больничного листа удерживаются или нет — основные правила расчета

    Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

    Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например. У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования. На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

    Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

    Первый взнос

    Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

    Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

    Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

    • С помощью собственных накопленных средств;
    • Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
    • Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
    • Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
    • Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

    Программа по 2 документам

    Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам. Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.

    Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

    • Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
    • Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
    • Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

    Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

    Покупка документов

    Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.

    На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.

    Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:

    • Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
    • Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
    • Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
    • Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

    Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

    Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

    Будем благодарны за репост поста и его оценку.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://ipotekaved.ru/voprosi/kak-vzjat-ipoteku-esli-oficialnaja-zarplata-malenkaja.html

    Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here