Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью: "Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита" с комментариями специалистов. Однако, не все нюансы возможно описать в статье. Поэтому, для уточнения информации можно обратиться к дежурному юристу.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Источник: http://www.garant.ru/news/1313237/

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Выдача банковской ссуды невозможна без оформления страхового полиса. Это необязательное условие заключения договора порой оформляется принудительно. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен при соблюдении определенных условий. Эту ситуацию можно решить мирным путем или привлечь юриста для последующих судебных разбирательств.

Общая характеристика

ВСК — возврат страховки по кредиту, обусловленный законодательством в пользу добросовестных заемщиков, досрочно погасивших задолженность перед банком. Заемщик вправе требовать возврат за неиспользуемое время в соответствии с договором.

Нормативная база и особенности процедуры

Суть страхования заключается в том, что при неспособности клиента возвращать заемные средства за него это сделает страховая организация. Этот вид защиты кредита является добровольным и обязательным. Первый вариант включает опасность утраты рабочего места, ухудшение состояния здоровья, получение инвалидности и гибель заемщика.

Заемщик может быть уверен, что при наступлении непредвиденных ситуаций банк не сможет взыскать в судебном порядке долг. Обязательное страхование заключается при крупном кредитовании — жилья и автомобиля. Здесь оправдан залог имущества в пользу кредитного учреждения, но вернуть деньги нужно скорее. Ведь кредитная организация должна быть уверена в окончательной выплате долга. В соответствии со Ст. 343 Гражданского кодекса обязательным является страхование имущества, предающегося банку в виде залога. Остальные виды страховок предлагаются для добровольного оформления.

Чтобы не нарушать законодательные нормы, финансисты стимулируют приобретение полиса привлекательными кредитными условиями или введением страховых затрат в прочие услуги. Основанием для возврата является Ст. 958, содержащая информацию о том, что, полностью выплатив кредит раньше срока, недействительным становится страховой риск. Страховщик получает часть суммы, остальные средства возвращаются клиенту.

Закон об организации страхового дела устанавливает также право заемщика на получение денежных средств за оставшиеся неиспользованные дни. Письмо Минфина РФ № 03−04−05/4−420 поддерживает заемщика и требует произвести возврат средств, оставшихся после закрытия долга, уменьшив эту сумму на фактический страховой период. Эта процедура возможна, если таковое прописано в договоре.

При вынесенном положительном решении бывший заемщик получает денежные средства, а при отказе в выплате может обратиться в суд. Только банк или страховая компания выносит решение. Например, если клиент, выплативший кредит с заявлением, обращается в банк или страховую фирму не позднее 1 месяца с момента составления соглашения и вопрос ответчика решен в его сторону, то средства перечисляются на конкретный счет.

Поэтому приступать к действиям возврата нужно сразу, так как сумма выплат уменьшается пропорционально настоящему времени. Необходимо досконально изучить договор перед подписанием, уточнить потенциальную выгоду и риски неуплаты кредита.

Крайней мерой является обращение в Роспотребнадзор или суд. Государственная дума РФ 19 сентября 2018 г. приняла законодательный проект о возврате страховой премии при досрочном закрытии кредита. В нем говорится, что договор страхования утрачивает свой истинный смысл после погашения обязательств перед банком. Правительство предлагает изменить возврат страховых премий клиентам, досрочно выплатившим кредит. Речь идет о средствах, поступивших страховщику.

Читайте так же:  Куда обращаться при вымогательстве денег

Расходы, которые понес банк при оформлении страховки, не возвращаются. По мнению экономистов, чтобы вернуть ранее уплаченную премию, добросовестный заемщик, заранее оплативший кредит, заявляет о возврате средств минимум за две недели.

Подготовка и подача документов

Заемщик после полной выплаты кредита должен взять справку из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности. В кредитной или страховой организации составляется заявление в свободной форме на имя руководителя. В нем указываются данные о том, что кредит погашен преждевременно, поэтому необходимо расторгнуть договор страхования и вернуть часть суммы.

Когда страхование является обязательным, то отказ от него возможен только после окончания выплаты. Клиент обращается в банк или в страховую фирму, составляет заявление на возврат. Документ оформляется в двух экземплярах. Наряду с подачей заявления или претензии запрашивается полная выписка движения средств по счету. Прежде чем подписывать финансовый документ, необходимо изучить все пункты, особенно отмеченные мелким шрифтом или звездочкой.

Перечень документов для ВСК:

  • Договор по кредиту и страховка.
  • Справка о закрытии счета и погашении задолженности в полном размере.

Отказаться от навязанных услуг страхования жизни, здоровья можно до составления договора кредитования. На стадии одобрения заявки нужно сообщить сотруднику о нежелании оформления прочих услуг.

Последствия отказа от страховки:

  • Неодобрение заявки на кредит.
  • Увеличение процентной ставки по займу.
  • Ужесточение условий.

Если договор содержит информацию о частичном возврате суммы страховки при досрочном погашении задолженности перед банком, то такой документ считается правильным с правовой точки зрения. Кредитным организациям выгодно страховать свои риски, а иногда это приносит неплохую прибыль.

Прочие условия

При оформлении ипотеки или автокредита заемщик сталкивается с необходимостью оформления страховки. Возврат суммы страхования при досрочном погашении затруднителен, когда страхует клиента банк, а не страховая фирма.

Отказ в выплате

Если заемщик составит в свободной форме заявление с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги из-за преждевременной оплаты долга, то банк выплачивает часть денег. Однако решение остается только за кредитной организацией. Даже в случае подачи иска в суд не всегда получится поменять ситуацию в пользу клиента.

Закон не запрещает банкам устанавливать комиссии, премии или компенсирование расходов. Полное досрочное погашение подразумевает возвращение страховых сумм в некоторых крупных банках страны. Однако с клиентом заключается коллективный договор страхования.

Если в течение двух недель после начала действия договора клиент напишет письменный отказ в банк от этой программы, то ему вернут всю сумму, оформленную за подключение к дополнительной услуге. Если вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита не получилось, заемщики обращаются к опытным кредитным юристам.

В договоре содержится пункт, предопределяющий страхование на время сделки. Однако если отношения между банком и клиентом расторгаются, тогда аннулируется и страховой договор. Для страховой фирмы предметом является риск неуплаты кредита. В случае преждевременного закрытии займа исчезает и страховой риск.

Причины для отказа ВСК:

  • Задолженность по выплате страховки.
  • Отсутствие справки о закрытии кредита.
  • Неправильно составленное заявление.

Запланировав возврат страховки, клиент выясняет тип договора — индивидуальный или коллективный, — условия возвращения средств и характеристику о возврате страховки в соглашении. Если страховой договор составлен со страховой компанией персонально, тогда подать заявление об отказе необходимо в течение двух недель после подписания договора.

При коллективной программе период обращения об отказе устанавливается банком. Страховку вернут при досрочном погашении кредита, если основные пункты указаны в договоре. Процесс досрочного прекращения действия договора указан в Ст. 958 ГК РФ. Возможность возврата премии зависит от условий договора страхования.

Система страхования является мерой обеспечения исполнения обязательств клиентом банка при наступлении форс-мажора. Расторжение договора страхования жизни при досрочном погашении кредита возможно после заполнения заявления и предоставления соответствующих документов. При погашении кредита досрочно возвращается и страховка за оставшийся период согласно договору.

Ипотечное и автомобильное возмещение

Каждый банк предлагает индивидуальные условия страхования, отличающиеся в зависимости от тарифов и видов страхования. Типовой договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодным продлением и оплатой. Существуют программы, которые одобряют получение товара.

Страховой полис действует один год, считая с момента оплаты премии. Если кредитный договор по этой страховке досрочно аннулирован в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует защиты от рисков, поэтому вернуть часть страховки за неиспользованные месяцы возможно. Важным ограничением является тот факт, что возврат страховки должен быть указан в договоре страхования. Если в документах сказано, что премия остается у страховой компании в результате преждевременной оплаты, то вернуть остаток средств не получится.

Принцип действия такой же для ипотеки, как у потребительских кредитов. Клиент обращается в банк или страховую компанию. Составляется заявление в свободной форме, и в течение 10 дней заемщику придет оповещение о возможности возврата страховой суммы. При оформлении автокредита банк выдвигает свои требования обязательного наличия полиса КАСКО и страхования жизни, здоровья заемщика. Это условие обеспечивает финансовую стабильность и безопасность как заемщику, так и компании.

В финансовых учреждениях неодинаково относятся к возврату части выплат при досрочном погашении займа на покупку автомобиля. При подписании страхового договора клиенты не всегда смотрят пункт, что услуга страхования жизни является добровольной. В крупных банках любое действие заемщика засчитывается в плюс.

Деятельность финансово-кредитных учреждений контролируется Роспотребнадзором, поэтому в случае отказа заемщик направляет претензию в контролирующий орган. А также подается исковое заявление в суд.

Источник: http://kreditmoneya.ru/vozvrat-strahovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Читайте так же:  Виза в австрию для россиян документы и порядок получения

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Видео удалено.
Читайте так же:  Развод при наличии детей, но по обоюдному согласию — правила процедуры
Видео (кликните для воспроизведения).

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/vozvrat-strahovki-po-kreditu.html

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Возврат страховой суммы по кредиту необходимо выполнять только в случае расторжения договора страхования, а также при досрочном погашении займа гражданином. Несмотря на предоставленную возможность, лишь единицы страховщиков обращаются за возмещением денежных средств, считая, что это займет немало времени и не принесет должной пользы.

Чтобы воспользоваться своим законным правом и в то же время не расходовать много времени, следует внимательно изучить процедуру получения денежных средств и выполнить все надлежащие действия. В своей статье мы расскажем о том, как подать заявление на возврат страховки по кредиту и где взять образец такого обращения.

Как вернуть страховку при досрочном погашении ссуды?

По закону, досрочное погашение займа в любом банке дает право любому гражданину подать заявление на возврат страховой суммы. Данное условие прописано в соглашении о страховании и является вполне логичным результатом, если сама услуга непосредственно оказана не была.

Как мы уже отмечали, для получения денежных средств гражданину придется подавать в банк соответствующую заявку. Важно, чтобы документ содержал все необходимые данные, позволяющие получить деньги назад. Несмотря на строго определенный порядок, заемщику следует учитывать, что существует ряд нюансов по возмещению сбережений. В частности, речь идет об увеличении срока рассмотрения обращения.

В стандартном виде он может составлять 30 суток, однако банк вправе продлить период. Впрочем, банки редко идут на такой шаг, поскольку автоматически возникает право у гражданина рассчитать и предъявить к возмещению проценты за пользование чужими денежными средствами. Итоговая сумма рассчитывается как сумма процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент исчисления. Лучше всего свои намерения изложить непосредственно в обращении, чтобы представители финансово-кредитного учреждения полностью осознавали свою ответственность.

Каким образом вернуть страховку после оплаты кредита и можно ли это сделать?

Многие граждане задаются вопросом, могут ли они рассчитывать на получение какой-либо части страховки, если кредит был выплачен полностью, но страхового случая так и не возникло? На самом деле, осуществить возмещение такого характера не представляется возможным по ряду причин, а если и можно, то только при определенных обстоятельствах.

Выполнить возврат страховой суммы можно только тогда, когда гражданин средствами не пользовался и услугу не получал. Как правило, такая возможность действует лишь в течение первого месяца кредитного срока, предусмотренного итоговым соглашением. В других ситуациях вопрос с возмещением страховки обстоит несколько иначе. К примеру, если ссуда была оформлена на три года и страховка оформлена на это же срок, а фактически деньги были возвращены за первые два года, получается, что в течение 12 месяцев страховка не будет использована, а значит, у заемщика возникает право вернуть средства за указанный период времени.

Особенности и нюансы составления обращения на возврат денег?

Возмещение стразовых средств производится в заявительном порядке. Именно этому вопросу следует уделить особое внимание. Прежде всего, необходимо найти подходящий образец для составления обращения. Данный документ, как правило, составляется в произвольной, но обязательно в письменной форме.

Часто банки или страховые компании предоставляют собственные бланки, которые гражданину остается только заполнить. Если такого документа нет, то следует учесть, что в обращении должны содержаться следующие пункты:

  • название обращения;
  • личные данные заявителя, в том числе контактный номер телефона и адрес;
  • сведения о компании или банке с адресом и дополнительными реквизитами;
  • информация о заключенном соглашении: номер, дата, размер страховки и порядок внесения средств;
  • данные о кредитном соглашении: сумма, сроки, сведения об исполнении кредитных обязательств;
  • просьба о принятии решения в установленные сроки, а также порядок действий в случае отсутствия такого решения.

Если в установленный срок гражданин не получит соответствующее уведомление, то он может обращаться в судебную инстанцию с исковым заявлением, где указать полную сумму к возмещению, а также объем процентов за период, в который банк пользовался данным средствами.

Важно отметить, что некоторые банки отказывают в возврате неиспользованной суммы страховых средств, руководствуясь содержанием кредитного договора, однако такой шаг является нарушением прав граждан, и суды, как правило, принимают сторону заемщиков. В редких случаях судья принимает сторону финансового-кредитного учреждения.

Заключение

Несмотря на некоторые сложности, стоит попытаться вернуть денежные средства, уплаченные по страховке кредита, поскольку это может составить немалую сумму. Кроме того, такое право закреплено за гражданином на законодательном уровне и обусловлено неполучением заемщиком заявленной услуги. Порядок действий по взысканию денежных средств оговорен в действующем законодательстве и предполагает подачу официального заявления в страховую компанию или непосредственно в банк.

Читайте так же:  По суду при разводе материнский капитал разделить удастся не всегда

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/strahovanie-kredita/zayavlenie-na-vozvrat-strahovki.html

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Читайте так же:  Как получить компенсацию по советскому вкладу

Источник: http://www.garant.ru/news/1203350/

Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные периоды кредитования, а также залог, требует обязательного страхования самого заемщика и залогового имущества. Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, а выплаты страховых премий ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные платежи по кредиту.

Стремление кредитополучателя вернуть средства раньше срока вполне оправдано. Клиенты прибегают к частично-досрочному и досрочному погашению кредитов. Последнее априори делает страховку бессмысленной, а возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закономерным вопросом.

Досрочное погашение и его особенности

Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк мог оштрафовать клиента. Сегодня такие санкции противозаконны, но последнее не запрещает банка устанавливать ограничения при досрочном погашении кредитов.

Наиболее часто применяются следующие:

  • Ограничения по срокам — досрочное и частично-досрочное погашение разрешено по прошествии 3 лет с момента заключения договора.
  • Ограничения по сумме – сумма взноса не может превышать двукратного размера ежемесячного платежа.
  • Реже в договорах досрочное внесение средств вообще запрещено.

Такая политика банков имеет сугубо экономическую подоплеку, так как досрочное закрытие кредитных программ, по сути, лишает кредитно-финансовые учреждения прибылей в виде процентов.

Одновременно клиенту важно понимать разницу между досрочным и частично-досрочном погашении.

Так, частично-досрочное погашение снижает лишь сумму следующего платежа за счет снижения выплат по процентам. При аннуитетных платежах досрочное погашение сокращает лишь период кредитования. Одновременно с этим важно понимать, что даже при полном закрытии кредита по сумме датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по договору.

Какое значение эти моменты имеют для страхования?

Так, если взносы осуществляются частично-досрочно, то вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства сохраняются. Если внести остаток задолженности досрочно в полном объеме, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком исполнены, а значит, страховой случай наступить уже может. Таким образом, возврат страховки возможен при полном возврате кредита.

Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений урегулированы законодательно. Так, согласно 102-ФЗ, в рамках ипотечного кредитования страхованию подлежит лишь предмет залога – имущество.

В этом случае допускается использовать два вида страховых продуктов:

  • Титульное страхование.
  • Страхование от несчастного случая – потери имущества полностью или снижения его ликвидности, например, в результате пожара.

Что касается прочих видов страховок, то они попросту навязаны банком – это страхование жизни, трудоспособности, утраты работы.

В рамках последнего момента целесообразно рассмотреть вопросы выгодоприобретателя. По сути, страхователь заключает такие договоры добровольно, а значит, при наступлении страхового случая должен получить компенсацию ущерба именно он.

Нередки случаи, когда банки не принимают такие договоры по причине того, что кредитно-финансовое учреждение не указано в качестве выгодоприобретателя. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

При страховании предмета залога клиент обязан обозначить банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, так как на всем протяжении действия кредитного договора, имущество находится в ведении банка. Заемщик является его номинальным собственником, а по сути, пользователем.

Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

Страхование предмета залога происходит одновременно с заключением кредитного договора, а страховые премии включаются в суммы ежемесячных платежей. Соответственно, возникает вопрос о том, как высчитать общий объем страховых премий. Другим вариантом является ситуация, когда сумма страховки автоматически списывается с кредитного лимита.

Полностью ли вернут страховку? Этот вопрос целесообразно задать не банку, а страховой компании. Так, на практике возвращается лишь определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что на протяжении периода до досрочного погашения компания могла понести риск, а значит, осуществляла защиту.

Если ситуация перенесется в органы суда, такой аргумент могут счесть ничтожным. Полную сумму страховых премий вернуть обязаны, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после заключения.

Способы и алгоритм возврата страховых премий

Итак, вопрос, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно, разрешается посредством подачи заявления непосредственно в банк или в страховую компанию. В банк заявление подается лишь в том случае, если страхование входило в комплексный пакет услуг.

В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования не заключается, а банк перечисляет страховщику лишь комиссионное вознаграждение. В этом случае вернуть страховые премии можно, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть в этот период закрыт. В противном случае возврат невозможен.

Заявление в страховую компанию о возврате

Нормой, регулирующей возврат страховки, является 958 статья гражданского законодательства. Именно на нее необходимо ссылаться в заявлении о возврате неиспользованных страховых премий. В рамках вопроса о том, как вернуть страховку, в законе четко обозначены основания для расторжения договора.

Примечательно, что компания может включить в такой договор пункт о том, что при расторжении она вправе вернуть лишь часть страховых премий, подписывая договор, клиент с ним соглашается, и оспорить его будет сложно.

При любом из способов возврата алгоритм следующий:

  • Заявление страхователя.
  • Страховой полис.
  • Паспорт.
  • Справка о погашении кредита в полном объеме.
  • Квитанция или иной документ, подтверждающий полное внесение страховой премии.

Отказать страховщику в удовлетворении такого требования будет сложно. Основной причиной может стать лишь неполное погашение кредита, остальные основания сугубо формальны, например, неверно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/strahovanie-kredita/vozvrat.html

Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here