Порядок взыскания и списания кредитных долгов с должников

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью: "Порядок взыскания и списания кредитных долгов с должников" с комментариями специалистов. Однако, не все нюансы возможно описать в статье. Поэтому, для уточнения информации можно обратиться к дежурному юристу.

Глава 8. Порядок списания кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 19 декабря 2008 г. N 2155-У глава 8 изложена в новой редакции, вступающей в силу с 1 июля 2009 г.

Глава 8. Порядок списания кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 15 апреля 2013 г. N 2993-У в пункт 8.1 внесены изменения

8.1. Задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва, а также когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата. Кредитная организация в соответствии с внутренними документами может устанавливать дополнительные критерии признания безнадежными ссуд, составляющих менее 0,5 процента собственных средств (капитала) кредитной организации, и порядок принятия решений органами управления кредитной организации.

8.2. Списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде.

Одновременно кредитной организацией списываются начисленные проценты, относящиеся к безнадежной задолженности по ссудам.

Порядок списания начисленных процентов по безнадежной задолженности по ссудам определяется иными нормативными актами Банка России.

8.3. При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.

Списание безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней является обоснованным при наличии документов, указанных в пункте 8.4 настоящего Положения, а в случаях, предусмотренных пунктом 8.7 настоящего Положения, — актов уполномоченных государственных органов, указанных в пункте 8.5 настоящего Положения.

Безнадежная задолженность по ссудам размером менее 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) кредитной организации, по которой предприняты определенные действия по ее взысканию, но при этом обоснованно предполагаемые издержки кредитной организации по проведению действий, обеспечивающих ее взыскание, превысят возможную к возврату сумму, может быть списана за счет сформированного резерва в отсутствие документов, указанных в пункте 8.4 настоящего Положения, при наличии документально оформленного профессионального суждения кредитной организации, составленного в порядке, установленном ее внутренними документами.

8.4. К документам, указанным в пункте 8.3 настоящего Положения, могут относиться документы, подтверждающие факт неисполнения заемщиком обязательств перед его кредиторами в течение периода не менее одного года до даты принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде.

8.5. К актам уполномоченных государственных органов могут относиться судебные акты, акты судебных приставов-исполнителей, акты органов государственной регистрации, а также иные акты, доказывающие невозможность взыскания безнадежной задолженности по ссуде.

8.6. Списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного по ней резерва осуществляется по решению уполномоченного органа (уполномоченных органов) кредитной организации или в порядке, им установленном.

Порядок принятия решения о признании задолженности по ссудам безнадежной должен предусматривать условия, препятствующие возникновению конфликта интересов сотрудников кредитной организации, принимающих решение о выдаче ссуд и принимающих решение о списании безнадежной задолженности.

8.7. Списание безнадежной задолженности по ссуде, сумма которой превышает один процент от величины собственных средств (капитала) кредитной организации, осуществляется с учетом следующего.

8.7.1. Принятое кредитной организацией решение о списании безнадежной задолженности по ссуде в размере, превышающем один процент от величины собственных средств (капитала) кредитной организации, кроме безнадежной задолженности по ссудам заемщиков, указанных в подпункте 8.7.2 настоящего Положения, должно подтверждаться актами, указанными в пункте 8.5 настоящего Положения, если отсутствие необходимости подтверждения указанными актами не предусмотрено специальным решением уполномоченного органа управления кредитной организации.

8.7.2. Принятое кредитной организацией решение о списании безнадежной задолженности по ссуде, предоставленной акционеру (акционерам), участнику (участникам) кредитной организации и (или) их аффилированным лицам, в случае если безнадежная задолженность по ссуде (совокупности ссуд, предоставленных одному акционеру (участнику) превышает один процент от величины собственных средств (капитала) кредитной организации, должно обязательно подтверждаться актами, указанными в пункте 8.5 настоящего Положения.

Источник: http://base.garant.ru/584458/31de5683116b8d79b08fa2d768e33df6/

Порядок взыскания и списания кредитных долгов с должников

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Согласно ст. 266 НК РФ безнадежными долгами признаются долги, по которым истек установленный срок исковой давности, а также долги, по которым обязательство прекращено вследствие невозможности его исполнения (с подтверждением постановлением от судебных приставов). Получается, что, если организация не обращается в суд, она может списать задолженность как безнадежную через 3 года, а если организация подала в суд и пока исполнительное производство не окончено, организация задолженность списать не может?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Если организация обратилась в суд для взыскания задолженности и предъявлен исполнительный лист к исполнению судебным приставам, то в целях признания долга безнадежным (нереальным к взысканию) ей следует дождаться постановления об окончании исполнительного производства и возвращения исполнительного документа.

Обоснование вывода:

Согласно п. 2 ст. 266 НК РФ безнадежными долгами (долгами, нереальными к взысканию) признаются те долги перед налогоплательщиком, по которым истек установленный срок исковой давности, а также те долги, по которым в соответствии с гражданским законодательством обязательство прекращено вследствие невозможности его исполнения, на основании акта государственного органа или ликвидации организации.

Безнадежными долгами (долгами, нереальными ко взысканию) также признаются долги, невозможность взыскания которых подтверждена постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства, вынесенным в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в случае возврата взыскателю исполнительного документа по следующим основаниям:

— невозможно установить место нахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях;

Читайте так же:  Иск на установление отцовства и взыскание алиментов

— у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.

Таким образом, налогоплательщик, имеющий задолженность, может отнести ее к безнадежной только при наступлении одного из этих обстоятельств (смотрите также письма Минфина России от 10.04.2017 N 03-03-06/1/21019, от 09.02.2017 N 03-03-06/1/7131, от 27.07.2015 N 03-03-06/1/43049).

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок, в течение которого лицо, право которого нарушено, может использовать защиту нарушенного права.

Общий срок исковой давности равен трем годам (ст. 196 ГК РФ). Согласно ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований могут определяться специальные сроки исковой давности — сокращенные или более продолжительные по сравнению с общим сроком (например, п. 3 ст. 797, ст. 725, ст. 966 ГК РФ).

Течение срока исковой давности может приостанавливаться и прерываться. В ст. 202 ГК РФ указаны возможные причины приостановления течения срока исковой давности. Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. В отличие от приостановления, после прерывания течение срока исковой давности начинается заново (ст. 203 ГК РФ). Время, истекшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

По истечении установленного срока исковой давности дебиторскую задолженность можно признать безнадежной (нереальной к взысканию) и учесть ее во внереализационных расходах в соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 265 НК РФ при должном документальном подтверждении в силу п. 1 ст. 252 НК РФ.

Как разъяснил Минфин России в письме от 08.04.2013 N 03-03-06/1/11347, для уменьшения налоговой базы по налогу на прибыль на сумму дебиторской задолженности с истекшим сроком исковой давности необходимо документальное подтверждение возникновения задолженности, а также истечения срока исковой давности (смотрите также постановление АС Московского округа от 17.07.2015 N Ф05-8766/15).

Заметим, Налоговым кодексом РФ не установлено, что признание долга безнадежным в связи с истечением срока исковой давности производится при условии принятия всех мер по взысканию задолженности. Взыскание задолженности в принудительном порядке (например, через суд) является правом, а не обязанностью налогоплательщика (постановление ФАС Московского округа от 05.12.2012 N Ф05-13884/12 по делу N А41-40128/2011).

Судебная практика подтверждает, что факт истечения срока исковой давности для взыскания долга является достаточным основанием для признания его безнадежным и признание долга безнадежным не ставится в зависимость от наличия каких-либо действий по взысканию долга со стороны организации-кредитора (смотрите, например, постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 02.04.2015 N 03АП-1053/15 (постановлением АС Восточно-Сибирского округа от 02.07.2015 N Ф02-3138/15 по делу N А74-7089/2014 оставлено без изменения), постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 07.04.2010 N А03-5968/2009, ФАС Московского округа от 20.04.2011 N Ф05-2974/11 по делу N А40-169861/2009, от 24.06.2010 N КА-А40/6181-10, ФАС Поволжского округа от 22.07.2008 N А55-1309/08, Центрального округа от 31.07.2008 N А62-1343/2008).

Ранее Минфин России также придерживался указанной позиции (письмо от 30.09.2005 N 03-03-04/2/68).

Заметим, до 1 января 2013 г. толкование пп. 2 п. 2 ст. 265, п. 2 ст. 266 НК РФ, норм Закона «Об исполнительном производстве» ставили в неравное положение налогоплательщиков, которые не принимали мер для взыскания дебиторской задолженности и списали ее по истечении трехлетнего срока исковой давности, с теми налогоплательщиками, которые приняли меры для взыскания задолженности, обратившись в суд, получив исполнительный лист и предъявив его к исполнению в службу судебных приставов-исполнителей, но взыскание оказалось невозможным из-за отсутствия должника или имущества. В результате Федеральным законом от 29.11.2012 N 206-ФЗ п. 2 ст. 266 НК РФ был дополнен абзацами 2-3, уточняющими основания для признания задолженности безнадежным долгом, которые вступили в силу с 1 января 2013 года (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.10.2014 N 09АП-39221/14).

Таким образом, если организация обратилась в суд для взыскания задолженности и предъявлен исполнительный лист к исполнению судебным приставам, то в целях признания долга безнадежным (нереальным к взысканию) ей следует дождаться постановления об окончании исполнительного производства и возвращения исполнительного документа. Обязательство, по которому судебный пристав-исполнитель вынес постановление об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа, признается безнадежным долгом, учитываемым для целей налогообложения прибыли, в том отчетном периоде, в котором вынесено соответствующее постановление (письма Минфина России от 06.03.2013 N 03-03-06/1/6752, от 21.09.2012 N 03-03-06/1/494).

Отметим, что, как разъясняют уполномоченные органы, при наличии нескольких оснований для признания задолженности безнадежной задолженность признается безнадежной в том налоговом (отчетном) периоде, в котором имело место первое по времени возникновения основание (письма Минфина России от 22.06.2011 N 03-03-06/1/373, от 28.03.2008 N 03-03-06/4/18).

Рекомендуем ознакомиться с материалом:

— Энциклопедия решений. Учет расходов от списания дебиторской задолженности, нереальной к взысканию.

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

аудитор, член Российского Союза аудиторов Федорова Лилия

Контроль качества ответа:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

аудитор, член РСА Горностаев Вячеслав

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.

Источник: http://www.garant.ru/consult/nalog/1128266/

Порядок взыскания задолженности по договорам

В России, как и в других странах, существует множество договоров, в процессе которых образуется обязанность одного участника договора выплатить определенную сумму другой стороне. В связи с этим существует и широкая практика взыскания таких долгов, когда участник сделки по определенным причинам отказывается от уплаты. Все виды договор определяет практически одинаковая схема и порядок действий.

Понятие

В случае образования задолженности участника сделки перед другим участником не стоит тянуть время и выжидать, когда в нем проснется совесть. Неисполнение своевременно своего обязательства дает право к началу действий. Существуют различные виды договоров, в ходе которых может появиться задолженность одной стороны перед другой. К ним относятся:

  • договоры поставки;
  • займа;
  • подряда;
  • аренды;
  • прочие виды контрактов, когда предусмотрена обязанность сторон по предоставлению определенных товаров, услуг, денежных средств.

При этом для каждого вида сделок установлены российским законодательством определенные требования и особые условия. Одним из самых значимых является обязательный письменный вид. А также от вида договора зависит и срок исковой давности, в пределах которого с должника можно взыскать долг.

Независимо от этого, необходимо действовать моментально, когда должник не исполнил свое обязательство. Срочность в этом моменте связана со многими факторами:

  • с ограниченным сроком годности по договорам;
  • с возможностью другой стороны находиться в стадии банкротства;
  • в своевременном реагировании с целью предупреждения повторных ситуаций в дальнейшем.

Вполне может быть, что другая сторона забыла о том, что она обязана исполнить свое обязательство, либо по определенным причинам пришлось задержать.

Порядок действий

Исходя из большого количества возможных факторов, нужно соблюдать определенный порядок взыскания задолженности. Он поможет сохранять деловые отношения и репутацию в любой ситуации. Порядок действий будет следующий:

В таком порядке необходимо действовать для взыскания задолженности. В большинстве случаев, добросовестные участники сделок не доводят дело до суда и решают проблему в досудебном порядке.

Но если возникают серьезные разногласия между сторонами либо должник скрывается и отказывается от уплаты задолженности, то без судебного процесса тяжело будет получить от него выполнение обязательств.

Читайте так же:  Условия и порядок выделения площадок для строительства новых домов по программе реновации

Досудебное урегулирование

Очень важно попытаться решить вопрос о взыскании долга до начала судебного разбирательства. Участник сделки может не оплачивать задолженность по различным причинам:

  • забыл;
  • по уважительным обстоятельствам;
  • по причине несовпадения акта сверки;
  • по причине собственной непорядочности.

Досудебное обращение к должнику покажет ему, что про долг помнят и его необходимо отдавать. В случае выяснения серьезных обстоятельств, мешающих выполнить участнику сделки свои обязательства в настоящий момент, он может составить и подписать график платежей, когда он сможет расплатиться добровольно со вторым участником сделки.

Также при незначительной ситуации, когда долг был просрочен и сразу же погашен после первого напоминания, такой подход поможет не испортить отношения со второй стороной сделки и продолжить сотрудничество.

Приказное производство

Смысл данного этапа заключается в том, что если должник согласен со своим долгом, то в этом случае судебный процесс будет иметь упрощенный вид. Участники не будут вызываться в суд, а судья, исходя из предоставленных документов и заявления, рассмотрит дело в их отсутствие.

В этом случае обязательно нужны будут подписанные должником акты сверок и претензия. Как раз эти документы подтвердят факт согласия ответчика с невыполненными обязательствами. Сюда же подойдут и сами договораы займов с расписками, акцептное требование об оплате и другие бумаги.

В этом порядке нельзя взыскать суммы пеней и штрафов, если должник с ними не согласен. Но если он подписал документ с начисленными штрафами и пенями, то в этом порядке их можно взыскать без проблем.

Вынесенное решение ответчик имеет право обжаловать в течение 10 дней после того, как узнает о нем. Если подано обжалование, то решение отменяется. Соответственно, стороны должны пытаться повторно договориться, либо истец должен подавать в исковое производство.

При отсутствии возражений исполнительный лист направляется судебным приставам, и они взыскивают имеющееся у должника имущество.

Исковое судопроизводство

В данном производстве решаются все остальные вопросы по взысканию долгов. Оно занимает достаточно больше времени, а также имеет более высокие судебные издержки.

Исковое заявление принимается независимо от наличия разногласий между сторонами. В этом порядке можно взыскать все проценты, пени, неустойки и прочие штрафные санкции, предъявляемые к ответчику. Но суд имеет право их уменьшить, если они существенно превышают сумму основных требований.

Суд выносит решение, которое стороны могут оспорить в течение месяца в высшей инстанции. Если оно не было оспорено, после его вступления в силу исполнительный лист передается судебным приставам.

Без письменного договора

В настоящее время до сих пор встречаются такие ситуации, когда граждане осуществляют определенные виды взаимоотношений без подписанного письменного договора. Доказать такие договорные отношения бывает крайне сложно. Но арбитражная практика показывает, что некоторые ситуации можно доказать. Все они делятся на 3 типа:

  • необоснованное обогащение одной из сторон;
  • разовая сделка;
  • устная сделка.

Важно, если сделка должна иметь письменный вид, то она не может рассматриваться в суде, как именно этот вид сделки. В противном случае суд откажет в иске. Но можно попробовать доказать, что была определенная договоренность, на основании который человек необоснованно обогатился. Также для некоторых видов разовых сделок предусматривается устное соглашение.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/kollektoryi/po-dogovoram.html

Вправе ли банк списать средства из кредитного лимита карты по исполнительному листу, когда собственных средств на ней нет? Мнение эксперта

Ведущий юрист Европейской юридической службы

специально для ГАРАНТ.РУ

Никто не застрахован от ситуации, когда кредиторы, обратившись в суд, взыскивают долги по обязательствам и передают исполнительные листы судебным приставам-исполнителям либо непосредственно в банк, где открыты счета должника, которые вправе принудительно исполнить решение суда. В силу положений ч. 3 ст. 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) взыскание долга с имущества заемщика по исполнительным документам производится со всех его денежных средств, в том числе находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и других кредитных организациях. Исключение составляют лишь финансовые средства и драгоценные металлы должника, находящиеся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. В ст. 101 Закона № 229-ФЗ перечислены все виды доходов, с которых нельзя взыскать долг, – кредитных счетов в этом списке нет.

Таким образом, все должники по исполнительному производству должны понимать, что даже их кредитные карты (счета) могут находиться под прицелом судебных приставов. В этом случае возникнет неприятная ситуация – закрытие старых долгов новым кредитом лишь несколько отсрочит исполнение обязательств, но гарантированно увеличит сумму общей задолженности, что в итоге приведет заемщика к «долговой яме», то есть к той точке невозврата, после которой решить вопрос с долгами практически станет невозможным.

Денежные средства, находящиеся на кредитной карте обычно, согласно положениям кредитного договора и правилам кредитования конкретного банка, принадлежат клиенту, так как по договору деньги были переведены со счета банка на счет клиента, и он может ими распоряжаться по своему усмотрению. В этом случае судебные приставы и сам банк, если обратились к нему напрямую, на основании буквального толкования закона уполномочены взыскать задолженность заемщика с указанной кредитной карты. В то же время должникам по исполнительному производству можно порекомендовать воспользоваться положениями ст. 421 Гражданского кодекса и предложить банку внести изменения в кредитный договор или заключить дополнительное соглашение, в котором будут предусмотрены новые кредитные условия о том, что на счете отражается лишь возможный кредитный лимит. Некоторые банки уже применяют на практике данный способ взаимоотношений со своими заемщиками, что позволяет последним пользоваться кредитными счетами даже при наличии задолженности по исполнительным листам. В таком случае заемщик, решившийся воспользоваться этими деньгами, каждый раз будет отправлять заявку на кредит определенной суммы. Таким образом, у судебных приставов не будет возможности обратить взыскание на кредитные средства заемщика.

Также в договоре можно предусмотреть условие о необходимости заемщика и банка уведомлять друг друга о финансовых притязаниях третьих лиц на денежные средства, при котором банк по поручению клиента переводит деньги с кредитного счета на свой ссудный счет. Но если заемщик этим правом не воспользуется, то все негативные последствия лягут на должника. Кроме того, стоит отметить, что защитить свой счет от притязаний заемщика можно только в том случае, если банк будет готов пойти навстречу должнику по исполнительному производству. Напомним, что для банка установлена административная ответственность за неисполнение содержавшихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств с должника в виде штрафа в размере половины от денежной суммы, подлежащей взысканию, но не более 1 млн руб. (ч. 2 ст. 17.14 КоАП, ст. 114 Закона № 229-ФЗ). Поэтому договариваться о внесении изменений в договор нужно до появления исполнительного листа в банке – иначе сделать это, скорее всего, не получится.

Читайте так же:  Желтая справка что это за документ

В случае, если судебные приставы уже наложили арест на счета должника в банке, последние по просьбе должника могут провести операции с денежными средствами, поступившими в банк для погашения задолженности клиента, путем списания на счет банка без проведения операций по банковским счетам клиента. Но даже в таком случае у должностных лиц службы судебных приставов есть рычаги воздействия, так как они, исходя из имеющееся судебной практики (определение Московского городского суда от 28 января 2011 г. по делу № 33-1643, определение Московского городского суда от 25 июля 2011 г. по делу № 4г/4-5948), могут:

  • наложить арест на ссудные счета банка и возложить на банк обязательства по списанию денежных средств, поступающих на доходные счета и корреспондентский счет;
  • взыскать долг с денежных средств, поступающих в банк для погашения задолженности клиента;
  • наложить запрет на осуществление банковских операций, направленных на погашение задолженности клиента;
  • запретить использовать счета должника для осуществления банковских операций, направленных на погашение задолженности клиента перед банком;
  • запретить банковские операции с денежными средствами, поступившими в банк для погашения задолженности путем списания на ссудный и доходный счета банка без корреспонденции с операциями по банковским счетам клиента (должника) банка.

Необходимо напомнить, что исполнительное производство осуществляется на принципах законности, своевременности совершения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения, уважения чести и достоинства гражданина, неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи, соотносимости объема требований взыскателя и мер принудительного исполнения. Реализация указанных принципов должна обеспечить прекращение попыток обратить взыскания на денежные средства должников, находящихся на кредитных счетах. Все эти принципы можно было бы предварить в жизнь путем законодательной инициативы и внесения изменений в закон об исполнительном производстве или путем судебного обжалования решений должностных лиц службы судебных приставов и проверки соответствия положений закона в указанной части основным принципам закона об исполнительном производстве и Конституции РФ.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Казалось бы, что оптимальным решением могло бы стать оперативное закрытие кредитной карты, но не все так просто. Что касается дебетовой карты (счета), то ее можно закрыть при наличии долгов перед приставами, в том числе в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. С кредитными картами ситуация совершенно другая. Как правило, соглашением сторон по кредитному счету предусматривается, что закрытие счета возможно лишь при условии погашения овердрафта (долга). При таких обстоятельствах применение правил п. 1 ст. 859 ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты, и это недопустимо.

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/spiridonov/1226217/

Как судебные приставы взыскивают долги по кредитам?

Современные кредитные продукты достаточно популярны среди клиентов банковских организаций. Но далеко не все способны вовремя и без задержек выполнять взятые на себя обязательства. В связи с чем, финансовые организации вынуждены применять различные меры по возврату выданной суммы, процентов за ее использование и начисленные за время просрочки пени. Зачастую кредиторы обращаются в коллекторские агентства. Но согласно закону в 2019 году, проводить возврат денежных средств по кредиту с заемщика, применяя различные методы принудительного взыскания, могут только судебные приставы.

Данная процедура проводится по решению суда. Для инициирования процесса приставам необходимы следующие документы:

  • исполнительный лист;
  • судебный приказ или надпись нотариуса на долговом договоре.


Они получают такие документа от банковской организации и от суда, принявшего решение по взысканию кредита.

Должнику предоставляется время для того, чтобы он в добровольном порядке погасил задолженность по кредиту. Если в отведенный период заемщик не вернул деньги, не получил рассрочку или не заключил с банком дополнительное соглашение, то возврат денег будет осуществляться приставами в принудительном порядке в рамках открытого исполнительного производства.

Полномочия судебных приставов

Вся деятельность судебных приставов регламентируется законодательством, а именно ФЗ № 229. Они могут использовать любые методы взыскания долга, которые указаны в законе.

Взыскание долга, после открытия исполнительного производства, приставами начинается с вызова должника для проведения беседы о сложившейся ситуации.

После этого специалисты приступают к проверке финансового положения должника и наличию имущества в собственности. Как только данные сведения будут собраны, пристав вправе принимать решение о том, какие меры возврата долга применить к конкретному лицу.

Но не всегда пристав сам определяет порядок взыскания. Последовательность процедуры может быть регламентирована в исполнительном листе, тогда управомоченное лицо будет четко следовать указаниям.

Процедура возврата долга, предписанная судом

В исполнительном листе может быть указан следующий порядок взыскания долга с заемщика:

1. Обязать должника возвращать долг частями в установленные сроки и в указанном размере.

Такая мера применяется в том случае, если заемщик имеет постоянную денежную прибыль — заработная плата официальная или неофициальная, пенсия, доход от бизнеса и прочее. При таком методе приставы направляют определенный документ в организацию, которая выплачивает должнику зарплату или пенсию. По этому документу организация обязуется удерживать не более 50 % денег от положенной суммы выплаты и перечислять их на счет банка – кредитора.

Такой метод взыскания долга по кредиту очень удобен и для приставов и для заемщика, потому что как только начнется удержание денег с дохода, то работа приставов на этом заканчивается, а взыскание продолжается до возврата всей суммы долга.

2. Обязать заемщика вернуть долг в полном объеме за один платеж и в установленный срок.

В данном случае порядок взыскания по исполнительному листу может не указываться, а осуществляться по усмотрению приставов.

Такая мера не выгодна для должника в том плане, что приставы опишут его имущество, арестуют все банковские счета, и если этих денег не хватит на покрытие долга, то отправят документы на удержание части дохода заемщика.

Как изменить метод взыскания должнику?

Если должник не согласен с установленным порядком взыскания имеющейся задолженности, то он вправе обратиться к приставу или в суд с просьбой о пересмотре процедуры изъятия денег, и замены её на более лояльную.

Читайте так же:  Возможные пути получения гражданства венгрии для россиян

Очень важно совершить это действие до того момента, когда приставы наложат арест на имущество и денежные средства должника.

Без обоснованных доводов и доказательств заемщика в пользу того, что требуется изменение метода взыскания, суд не удовлетворит ходатайство должника. Поэтому нужно предварительно подготовиться к визиту в суд.

Причины, по которым должник подает заявление в суд с просьбой о пересмотре меры взыскания, могут быть различные. Например, раньше он не имел источника дохода, а теперь трудоустроен на постоянной работе. В таком случае вместо ареста имущества, заявитель просит об удержании части денег с дохода.

Наличие постоянного заработка необходимо подтвердить документально. В этом случае есть надежда на лояльность судьи в принятии решения. Но если трудоустройство неофициальное, и должник не имеет возможности подтвердить свой доход, суд, скорее всего, предоставит право выбора порядка взыскания приставам.

Чтобы управомоченные лица не арестовали имущество и банковские счета, юристы рекомендуют подать ходатайство в суд на получение отсрочки платежей. Сделать это можно и во время судебного разбирательства о взыскании долга, и по его завершению.

Кредит под залог имущества

Если долговой договор был оформлен под залог имущества, суд при вынесении решения по делу, в исполнительном листе обяжет приставов наложить арест на указанный в соглашении объект недвижимости. Имущество будет сначала арестовано, а затем, при отсутствии возврата долга, перейдет в собственность банка или же будет реализовано, а деньги переданы банку в счет долга. Решение в таком случае принимает банк.

Исполнительная надпись нотариуса

С июля 2016 года в законодательстве РФ появилось следующее нововведение – исполнительная надпись нотариуса на долговом договоре. Главным условием для ее применения является наличие определенных пунктов в соглашении между заемщиком и кредитором о возможности, в случае просрочки платежей и подтверждения образовавшегося долга, взыскания денег по этой надписи. Данные нормы регламентированы ст. 160 и 434 Основ законодательства РФ о нотариате.

Такая надпись предполагает возвращение долга в полной мере. Взыскание денег начнется сразу же с ареста счетов и имущества, а только после этого распространится на удержание с доходов.

В данном случае должник также имеет право подать ходатайство в суд на изменение порядка взыскания долга.

Какое имущество подлежит аресту?

Арест имущества производится в двух случаях:

  1. Метод возврата долга не основан на удержание части дохода.
  2. У заемщика нет дохода, либо он его тщательно скрывает.

В счет долга могут арестовать – любое недвижимое имущество, принадлежащее должнику, деньги, счета и активы. Изначально арест накладывается на денежные счета, открытые в любой валюте. Если этих денег недостаточно, тогда производится опись имущества. Важно, чтобы арестованное имущество не превышало по стоимости сумму долга.

Существует установленный перечень имущества, который не подлежит аресту. Этот список регламентирован ст. 446 ГПК РФ. Если имеющееся имущество входит в указанный перечень, суд может наложить на него определенные ограничения, например, запрет на сдачу квартиры в аренду или её продажу.

Имущество, попавшее под арест, подлежит реализации через аукцион. Если продать его не удалось, тогда это имущество покупает банк в счет долга, по сниженной стоимости. Когда банк не соглашается на погашение долга в материальном выражении, то данное имущество возвращается заемщику.

Источник: http://wikilaw.ru/grazhdanskoe-pravo/vzyskanie-dolgov-po-kreditam-pristavami/

Порядок взыскания и списания кредитных долгов с должников

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Сегодня взыскание задолженности по кредиту проходит несколько стадий, в зависимости от причины выхода на просрочку и срока нахождения вне графика гашения. На каждом этапе используются различные способы воздействия на клиента.

Закон о взыскании задолженности по кредитам 2018

Этапы взыскания

Существует несколько этапов, в зависимости от длительности нахождения на просрочке:

  • 1-30 дней – специалисты кредитной организации информируют должника о выходе на просрочку путем осуществления звонков ему и его родственникам. Они узнают причину невозможности погасить долг и мотивируют к оплате, напоминая про ухудшение кредитной истории на основании ФЗ-218 и начислении санкций согласно условиям кредитного договора и Ст. 395 и 811 ГК РФ.
  • 31-90 дней – с заемщиком работают, заставляя его или его родственников оплатить долг в кратчайшие сроки, информируя о возможности передать дело на обработку коллекторским компаниям. На этом этапе могут осуществляться выезды на работу или домой для совершения личной беседы.
  • 91-180 дней – юридический отдел отрабатывает возможность передачи дела в суд. Если есть вероятность досудебного взыскание задолженности по кредиту с учетом всех санкций, то принимается решение о передаче договора в обработку коллекторским компаниям.
  • 181+ дней — договор продается коллекторам или передается для взыскания задолженности по кредиту через суд.

Специалисты отдела взыскания имеют право звонить или приезжать к клиенту не чаще 2 раз в неделю на основании поправок к законам о взыскании задолженности по кредитам. Обычно эти требования игнорируются банковскими специалистами, в результате чего юридически подкованные должники могут пожаловаться в прокуратуру.

Особенности досудебного урегулирования

На основании Ст. 348 ФЗ-51, банк имеет право реализовать залоговое имущество заемщика в счет погашения долга. Если реализация происходит через аукцион после суда, то стоимость будет на 10%-30% ниже рыночной, поэтому клиенту выгодно обратиться самому в банк с предложением о реализации самостоятельно. Если будет принято положительное решение, то составляется дополнительное соглашение, на основании которого вырученные деньги уходят на погашение кредита.

Судебная практика по взысканию задолженности по кредитам

Срок взыскания задолженности по кредиту

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту

Многоканальная бесплатная горячая линия

Подписывайтесь на наш Телеграм канал > «Честные займы» > , где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным — подписывайтесь!

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

Доброго времени суток!

Взял микрозайм 26000 просрочил 16дней на сегодняшний день должен44000что делать незнаю выплатит т

висит уже 2 года микрозаймы несколько штук что делать

Кончено, все справки на руках

Здравствуйте! За 2 месяца набрала 7 займов, примерно сумма общая без процентов 40000.

Бред, на себя на банкротство Вы можете подать и с суммой долга в 200 тысяч рублей.

Имеют ли право Микокредитные организации давать займы не работающему человеку?

Источник: http://9cr.ru/vzyskanie-dolgov/procedura-prinuditelnogo-vzyskaniya-zadolzhennosti-po-kreditu

Закон о взыскании задолженности по кредитам без суда

Число кредитов в России стремительно растет. Взять деньги в долг у банка на те или иные нужды кажется легко и просто. Однако нередко дебитор сталкивается с проблемой невозможности своевременного возвращения займа. Как в таких ситуациях поступают финансовые организации?

Читайте так же:  Что должно быть указано в уведомлении о проживании по рвп

Раньше подобные конфликты разрешались только в судебном режиме, но времена изменились. Могут ли банки взыскивать долги без суда? Рассмотрим, что по этому поводу говорится в российском законодательстве, и какова последовательность взимания долгов без составления искового заявления в судебное учреждение.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Возможно ли досудебное взыскание кредитной задолженности?

В России с 2017 года действуют новые нормы взыскания банковской задолженности. Остались в прошлом длительные судебные тяжбы между банком и дебитором, отныне финансовые компании имеют право незамедлительного обращения с требованием о погашении задолженности непосредственно к судебным приставам.

Для этих целей потребуется лишь официальный документ, с помощью которого можно будет взимать долг с неплательщиков в принудительном порядке без длительного рассмотрения дела в суде. Оформляет такой акт нотариус, и именуется он исполнительной надписью нотариуса.

Важно! Микрофинансовые учреждения не могут требовать возвращения долга с дебитора, если нет исполнительного листа, это строго регламентируется законом.

Введение такой надписи стало необходимым шагом в современных реалиях. Банкам разрешили взыскивать долг без суда для того, чтобы разгрузить суды и упростить процедуру возвращения денежных средств по кредитам.

Закон о досудебном взыскании задолженности

Госдума РФ 22.06.2016 года приняла поправку в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Вследствие чего изменились такие нормативные акты, как:

  1. «Об оценочной деятельности в РФ».
  2. «О несостоятельности (банкротстве)».
  3. «Основах законодательства РФ о нотариате».

Закон о внесудебном взыскании долгов дал банковским организациям возможность наиболее быстрого и выгодного метода возвращения задолженности. Она заключается в обращении к представителям исполнительной власти, минуя делопроизводство. Таким образом исполнительная надпись нотариуса заменяет исполнительный лист и является, по сути, таким же механизмом применения взыскания на имущество или денежные средства должника.

Внимание! Принудительно взыскивать задолженность по соглашениям, установленным до узаконивания указанной поправки, возможно только после заключения доп. договора, в который будет внесен соответствующий пункт. При этом дебитор вправе не соглашаться с измененными условиями и ничего не подписывать.

В новом законе о взыскании задолженности по кредиту без суда прописаны следующие моменты:

  1. По исполнительной надписи дозволено возвращать долги в досудебном порядке банковским организациям, но не микрофинансовым.
  2. Такой документ действителен и тогда, когда имеется неустойка (кроме пеней по ссудным сделкам), начисленные проценты и издержки, возникшие при оформлении исполнительной надписи.
  3. Оригинал акта содержит отметку об указанной выше надписи, она ставится и на копию деловых бумаг, устанавливающих факт задолженности.

Итак, банки по исполнительной надписи нотариуса могут взыскивать кредитные долги (если они младше 2-х лет), проценты, издержки на подготовку официальных документов. При этом срок задолженности должен составлять более 2-х месяцев, а график платежей должен не соблюдаться несколько раз. Взыскивать долг с физических лиц можно по прошествии 60 дней с момента наступления просрочки за последние полгода.

Алгоритм взыскания долгов без суда

Рассмотрим, как банки будут взыскивать долги без суда по новым правилам. Исходя из ст. 90 «Основ законодательства РФ о нотариате», принятая поправка позволяет бесспорно взимать долги в следующих случаях:

  1. Если в документе, устанавливающем договорные отношения, или в доп. соглашении зафиксированы критерии принудительного досудебного взимания долга.
  2. Есть сделки по финансовым обязанностям или по реализации собственности, которые нотариально заверены.
  3. Имеются другие акты из списка документов, который разработало Правительство РФ.

Процесс возвращения долгов без обращения в судебную инстанцию, в соответствии с новыми правилами взыскания задолженности, состоит из нескольких этапов:

  1. Банковское учреждение уведомляет дебитора о задолженности за 14 дней до составления исполнительной надписи.
  2. Нотариусу передают пакет документов, обосновывающих законность требований взыскателя, и копию извещения заемщика.
  3. Нотариус ставит исполнительную надпись без присутствия неплательщика (его информируют не позднее 3-х суток о том, что кредитор сможет взимать долг без возбуждения судебного делопроизводства).
  4. Банковская организация со всеми документами может обратиться к приставу-исполнителю по поводу просроченных платежей, а исполнительная надпись будет служить поводом для принудительного погашения долга.

Однако у заемщика остается право опротестовать внесудебный порядок взыскания долга в случае несогласия в период, равный 10 дням, в соответствии со ст. 49 «Основ законодательства РФ о нотариате».

Таким образом, новый закон о взимании долгов по кредиту без суда устанавливает ряд условий для применения данной меры. Другими словами, банкам дозволено взимать долги с неплательщиков в досудебном порядке при условии того, что такой пункт содержится в договоре. При этом дебитор может не соглашаться с предложенными условиями и не подписывать документ, тогда вернуть долг можно будет только после вынесения соответствующего судебного решения.

Если исполнительная надпись нотариуса уже отправлена судебному приставу, заемщик также может её оспорить. Но нужно помнить, что все расходы, связанные с судебным разбирательством, лягут на плечи должника.

Кроме того, в соответствии с российским законодательством, запрещено обращать взыскание на такие параметры, как:

  • недвижимое имущество должника, если оно находится в собственности гражданина РФ, а не банковской организации;
  • единственный пригодный для проживания дом или квартиру дебитора;
  • денежные средства в размере минимального прожиточного минимума;
  • бытовые и продовольственные предметы должника;
  • задолженность по ЖКХ.

Уже широко практикуется взыскание банком задолженности по кредиту с граждан. Новости федеральных и региональных СМИ сообщают как о положительных сторонах введения данной поправки в закон для должников, так и отрицательных.

Так взаимодействие заемщика с коллекторами сводится на «нет», однако возможность отстаивания своих интересов в суде до применения взыскательных мер тоже исчезает.

Заключение

Взыскание задолженности с заемщика, согласно новым правилам, безусловно, упрощает данную процедуру для банков и экономит время, снимает нагрузку с судебных инстанций. Но лишает должников возможности изначально защитить свои права в суде.

Однако есть и положительная сторона для дебиторов: столкновение с коллекторами в ходе такого возвращения долгов исключается.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/banks/zakon-o-vzyskanii-zadolzhennosti-po-kreditam-bez-suda.html

Порядок взыскания и списания кредитных долгов с должников
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here