Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью: "Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов" с комментариями специалистов. Однако, не все нюансы возможно описать в статье. Поэтому, для уточнения информации можно обратиться к дежурному юристу.

В чем плюсы и минусы рефинансирования кредита?

В России около 55 млн заемщиков. Только в 2017 году у банков было взято в кредит 6 трлн рублей. Часть этой суммы – в виде перекредитования или рефинансирования. Эта услуга предоставляется ключевыми игроками рынка, используется для борьбы за клиентов. Но, как и другие предложения, в ней есть положительные и отрицательные стороны, которые следует учитывать перед заключением договора с финансовым учреждением. Подробнее об этом, ниже.

Что это такое – информация по закону

Перед тем как рассматривать плюсы рефинансирования кредита или его отрицательные стороны, следует разобраться, что это такое. Под этой услугой понимается предоставление на выгодных условиях новых денежных средств, предназначенных для погашения текущей задолженности перед финансовым учреждением. Позволяет снизить размер ежемесячных платежей или срок кредитования за счет уменьшения процентной ставки по потребительскому займу.

Процедура предоставляет право погашать долги:

  • Полностью;
  • Частично;
  • По телу кредита;
  • По его процентам.

То есть должник должен обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Эта цель прописывается в договоре, что учитывается, в том числе, при налоговом вычете. Но если он оформляет обычный заем, за счет которого погашает предыдущий кредит, это не считается рефинансированием. Такое практикуется при получении кредитных средств на руки из банка. Например, в 2017 году банки выдали на руки в виде займов около 3 трлн р.

Информация о процедуре содержится в законе (от 03.07.16 №230-ФЗ). Он регулирует взаимодействия финансовых учреждений с клиентами, предусматривает как реструктуризацию, так и рефинансирование.

Основная суть процедуры

К плюсам рефинансирования кредита можно отнести то, что процедура проводится как в том банке, с которым уже действует договор, так и в другом. В этом принципиальная разница с реструктуризацией. Начинается процесс с поиска учреждений, предоставляющих такие услуги, уточняется ее наличие у кредитора.

Предварительную заявку можно оставить онлайн, после чего менеджер банка свяжется обратившимся лицом. Для этого нужно заполнить форму в официальной странице банка, если она предусмотрена, или воспользоваться онлайн-сервисами, которые объединили предложения всех кредиторов, оказывающих такую услугу.

Менеджер укажет список документов, необходимый для подачи и рассмотрения основной заявки. Именно ее будут изучать в банке, принимая решение о рефинансировании кредита или отказе в просьбе.

Наиболее полный пакет документов собирает должник по ипотеке, а именно:

  1. Договор купли-продажи квартиры или другой недвижимости.
  2. Соглашение об ипотеке.
  3. Выписку из ЕГРП.
  4. Экспертную оценку стоимости объекта недвижимости.
  5. Справку из миграционной службы о количестве прописанных в квартире лиц.
  6. Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог кредитору.
  7. Справку от работодателя о заработной плате.

Могут быть и другие документы, которые предусмотрены банком для рефинансирования. Например, о заработной плате и наличие кредитов заемщика, если это предусмотрено алгоритмами финансового учреждения.

Основная суть процедуры – одобрение заявки. Дальше заключается договор, банк переводит требуемую сумму на расчетный счет должника, который погашает задолженность, получает справку об ее отсутствии. Затем он снимает обременение с залога, и опять накладывает его в пользу нового кредитора. Как правило, все последующие действия после одобрения заявки, выполняются или сопровождаются менеджером, что существенно облегчает процедуру.

Неоспоримые преимущества

Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.

Производные или следствия этого преимущества:

  • Снижается размер ежемесячного платежа;
  • Уменьшается срок кредитования.

Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.

Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.

Кому и когда это выгодно?

Рефинансирование подходит в том случае, если разница в процентах в сторону уменьшения составляет 2 и более пункта. При смене дифференциированного графика платежей на аннуитетный разница должна составлять не менее 3 пунктов. Например, вместо15% по старому договору новое соглашение предусматривает 12% и меньше.

Как указано выше, чем раньше оформить рефинансирование, тем выгоднее. Но с момента получения кредита должно пройти не менее 6 месяцев. Когда остается до конца срока договора менее 6 месяцев, в заявке откажут.

Читайте так же:  Реструктуризация кредитов — способ снизить бремя долгов

Указанные в рекламе процентные ставки в 9% и ниже – для идеальных случаев, тем клиентам, кому есть чем обеспечить финансовые риски. Заемщику предложат выгодные условия, когда у него:

  • Хорошая кредитная история;
  • Есть залоговое имущество и платежеспособный поручитель;
  • Официальная работа и хороший уровень дохода;
  • Жилье и здоровье застрахованы.

Если совпадают все благоприятные условия, заемщик сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку. Рефинансирование в таком случае наиболее выгодно.

Подводные камни

Из положительных моментов вытекают и минусы рефинансирования кредита. Получить его невозможно или предлагают невыгодные условия, если у заемщика:

  • Плохая кредитная история;
  • Проблемы с залоговым имуществом, например, для жилой недвижимости это могут быть незаконная перепланировка, падение в стоимости, развод и последующий раздел, прописанные дети;
  • Нет официальной работы, недостаточный уровень дохода;
  • Возраст близок к нетрудоспособному.

Несмотря на то, что программы перекредитования предлагаются ведущими банками, воспользоваться ими могут не все должники. И это не все подводные камни, с которыми столкнется потенциальный заемщик.

В чем подвох перекредитования?

Некоторые условия скрыты, о них менеджеры не распространяются. В чем подвох? Это касается не только возраста клиента, но и его доходов. Отказывая в заявке об истинной причине не сообщается. Но эти два критерия – наиболее важные.

Другой подвох перекредитования – требования страховать залоговое имущество, жизнь и здоровье клиента. Этот минус рефинансирования кредита повышает издержки заемщика на 1-3% от полученной ссуды. Наконец, оформление документов, посещение нотариуса, подача заявки потребует затрат – от 12 до 15 т.р. и выше. Но удовлетворительный ответ не гарантируется. В обращении могут отказать, а затраты на экспертизу, заверение документов, получение выписок не вернут.

Полезное видео

Заключение

В перекредитовании есть положительные и отрицательные моменты. Это не панацея для всех заемщиков и тем более не оптимальный выход для тех, у кого плохая кредитная история, отсутствует залоговое имущество. К рефинансированию следует подходить обдуманно, рекомендуется проконсультироваться у кредитного юриста.

Источник: http://info-kreditny.ru/plyusy-i-minusy-refinansirovaniya-kredita.html

Рефинансирования кредитов: плюсы и минусы перекредитования займов

Вопрос Ответ
Какие есть плюсы рефинансирования? Можно уменьшить ставку, увеличить срок, сменить валюту, соединить несколько займов в один.
Есть ли минусы? Да. Они заключаются в дополнительных комиссиях и высоком проценте отказов.
Выгодно ли это банку? Да. Таким образом банки привлекают платежеспособных клиентов.

Перекредитование заключается в частичном или полном погашении текущих обязательств перед банком за счет открытия новой программы на более выгодных условиях . Услуга имеет специфические преимущества и недостатки.

Плюсы

Список преимуществ Характерные особенности
Снижение размера ежемесячных платежей Необходимость в рефинансировании возникает по следующим причинам:
  • уменьшение текущей заработной платы;
  • рождение ребенка;
  • болезнь заемщика или членов его семьи.

Размер выплат сокращается за счет увеличения срока действия кредитной программы (до 2 лет).

Возможность смены валюты, используемой для платежей Мера обусловлена нестабильной экономической ситуацией в Российской Федерации. Если клиент считает, что погашение кредита в другой валюте более приемлемо, то по условиям кредитования в большинстве банков возможен переход. Объединение нескольких кредитов в разных банках в один Заемщик имеет право на открытие новой программы для погашения старых кредитов . Это делается для снижения следующих рисков:
  • просрочки платежа;
  • начисления пени и штрафов;
  • ухудшения кредитной истории.
Возможность снижения текущей ставки Процедура инициируется на основании потребительского заявления от соискателя. Допускается переход в другой банк, предлагающий лучшие условия. Снятие обременения с имущества, переданного банку в залог Актуально для ипотеки в тех случаях, когда открывается потребительский кредит на покупку личного транспортного средства. Заемщик не может продавать и совершать прочие сделки с залоговым имуществом до момента полного погашения задолженности.

После рефинансирования квартира возвращается в собственность клиента, а сам кредит оформляется в наличном формате. Ставки на займ без залога выше , чем в стандартных случаях.

Прозрачность расчетов Каждый клиент может воспользоваться специализированным калькулятором на официальном сайте выбранной организации.

Минусы рефинансирования потребительского кредита

Рефинансирование небольших программ невыгодно для заемщиков. Наиболее приемлемые условия присущи долгосрочным кредитам.

Необходимость дополнительных трат В ряде ситуаций затраты на процедуру выше, чем потенциальная выгода. Рефинансирование теряет смысл даже при условии перехода на кредит с низкой процентной ставкой.

Заемщику необходимо учитывать весь комплекс комиссионных и сервисных сборов, которые новый кредитор будет взимать за оказываемые услуги. Расходы будут и при оформлении нового комплекта документации, обязательной для предъявления в банк.

Возможность объединения максимум 5 кредитных программ Если количество текущих долговых обязательств выше заявленного значения, то стандартное перекредитование не поможет, несмотря на значительное упрощение сложившейся ситуации. Пониженный финансовый предел по новой программе Соискатель не сможет получить более крупную сумму средств, чем по первоначальному договору . Ситуация осложняется повышением процентной ставки в первые месяцы оплаты нового комплекса обязательств. Необходимость получения официального уведомления от кредитора Не все финансовые учреждения, имеющие лицензию на деятельность в Российской Федерации, согласны отдать другому банку клиента или изменить условия действующей программы.

Получение одобрения предполагает большую волокиту с документами. На практике процедура перехода в другой банк может занять до 60 календарных дней .

Зачем это банку

Основная выгода для банков в рамках процесса рефинансирования кредитов заключается в массовом пополнении клиентской базы за счет благонадежных плательщиков. Финансовые учреждения заинтересованы в привлечении только платежеспособного населения, поэтому кредитная история претендентов досконально проверяется.

Читайте так же:  Обгон запрещен зона действия знака

Специфические плюсы для банков:

  • возможность привлечения залогового имущества , принадлежащего клиентам, для более безопасного оборота собственных средств;
  • получение большей доходности за счет увеличения сроков действия потребительских и ипотечных кредитов;
  • уменьшение влияния конкурентов в конкретном кредитном сегменте;
  • возможность установления равноценной суммы выплат за каждый месяц действия договора для погашения клиентом большого первоначального процента;
  • установление запрета на досрочное погашение кредита или определение крупной комиссии за операцию;
  • возможность свободного наложения процентов при оценке залога.

Вы также можете узнать, насколько выгодным будет рефинансирование для клиентов банка, здесь.

Источник: http://prorefinansirovanie.com/pljusy-i-minusy-refinansirovanija-kreditov/

Возможно ли проведение повторного рефинансирования в банках?

Социологические исследования показали, что практически каждый четвертый человек, проживающий в России, имеет кредит. По состоянию на 2019 год ставки по целевым и нецелевым кредитам продолжают снижаться, поэтому люди вынуждены оформлять рефинансирование для экономии. Это очень выгодное решение, так как уже имеющиеся 11.5 % процентов можно сменить на 9 %.

Что такое рефинансирование простыми словами

В быту этот термин имеет название «перекредитование». Если клиент заинтересован в снижении размера ежемесячного платежа, то он пользуется данной услугой.

Чаще всего рефинансирование необходимо тем, кто уже имеет целевой займ. Но не каждый должник и не во всех ситуациях может обратиться с требованием оформления нового займа поверх действующего.

Допускается ли повторное перекредитование?

Согласно действующему законодательству, эта процедура допускается. Но следует понимать, что повторное рефинансирование кредита предполагает получение большой суммы. Поэтому кредитные специалисты тщательно проверяют заявления.

Те, кто желают прибегнуть к процедуре перекредитования рефинансированного кредита, должны учесть следующее:

  • требование к безупречной кредитной истории;
  • достаточная платежеспособность;
  • оплата бюрократических издержек.

При выполнении всех вышеперечисленных условий возможно повторное совершение процедуры. Кратко об этом на примере ипотеки в следующем видео.

Когда есть необходимость в рефинансировании?

Рефинансирование считается очень полезной и эффективной процедурой, приносящей экономический результат. Причины, по которым люди обращаются в банки уже за повторной услугой:

  • технические аспекты сотрудничества с банковской организацией, занимающейся выдачей кредитов, больше не подходят клиенту;
  • процентная ставка по условиям договора со значительным превышением среднерыночного показателя;
  • ежемесячные выплаты, превосходящие запланированные;
  • клиентом было подсчитано, что комиссионный процент превысил сумму кредита, за чем последовали значительные переплаты.

Если должник имеет обязательства, но в другом банке находит для себя более выгодные условия, позволяющие погасить кредит, он может написать заявление. Но перед тем как оформить повторное рефинансирование, следует узнать о его особенностях.

Преимущества и недостатки

По причине того, что за последние несколько лет услуга рефинансирования обрела популярность, у нее есть несомненные плюсы. Кредитные учреждения в индивидуальном порядке предлагают лояльные условия, необходимые людям. Какие возможности можно получить, обратившись за повторным заключением договора:

  • объединение нескольких займов;
  • уменьшение или избежание комиссии;
  • изменение залогового объекта;
  • продление или уменьшение срока кредитования;
  • снижение на несколько процентов тарифной ставки;
  • изменение суммы ежемесячного платежа.

Нет объективного мнения о недостатках, так как одни клиенты считают увеличение срока погашения займа для себя преимуществом, а другие — минусом.

Более подробно о преимуществах и недостатках данной услуги в видеоролике ниже.

Инструкция, как снова сделать рефинансирование

При наличии хорошей кредитной истории, есть шанс рефинансирования кредита. Для этого будущий заемщик начинает поиски банка, который предложит не только более выгодные условия, но и возможность перекредитоваться вновь. Когда такой банк будет найден, следует лично обратиться в офис для уточнения деталей. Не рекомендуется заниматься оформлением в онлайн-режиме, так как речь идет о крупных суммах.

Алгоритм действий

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Действия для оформления перекредитования подобны классическому взятию кредита:

  1. Личное посещение компании.
  2. Уточнение всех деталей для получения кредита, покрывающего предыдущие.
  3. Написание заявления и подготовка необходимой документации.

Во втором и третьем пункте заемщик подробно знакомится с условиями займа, которые предлагает банк. Менеджер выдает шаблонную анкету, где обозначаются личные данные человека и финансовые сведения о нем.

Требования по документам

Бумаги и справки, требуемые для оформления новой сделки в каждом банке, — индивидуальные, в зависимости от проверки анкеты. Классический список документов:

  • заполненное в банке заявление-анкета;
  • паспортные данные с пропиской;
  • информация с места работы;
  • договор кредитования с предыдущего банка.

В сделке участвуют два банка и заявитель. Кредитное учреждение, предоставившее услугу рефинансирования рефинансированного кредита, выдает справку с отраженными личными данными, суммой оформленного займа, кредитными условиями и прочими подробностями. Для ее получения нужно обратиться в свой банк и сообщить представителю о намерении в повторном рефинансировании и требуемой справке. Отказать специалисты не имеют права.

Список банков, одобряющих неоднократное обращение

На момент написания статьи банковских учреждений, которые предоставляют для клиентов возможность перекредитоваться повторно, немного, и в каждом предложены свои условия. Логичнее будет поиск кредитора с рассмотрением и сверкой требований. Среди наиболее выгодных предложений можно выделить следующие:

  • повторное рефинансирование ипотеки Сбербанка ;
  • ВТБ 24 ;
  • Хоум Кредита ;
  • Россельхозбанка .

На официальных сайтах компаний будущий заемщик может просмотреть программы для перекредитования. Клиентам предлагаются льготы, специальные предложения и понижение процента.

Читайте так же:  Какое помещение принято считать многоквартирным домом

Вывод

Повторное рефинансирование возможно. Для этого необходимо обратиться в любой банк, предоставляющий данную услугу, например, в ВТБ 24 или Сбербанк. Требования к заемщику стандартные и подразумевают наличие паспорта, подтверждения дохода и документов по кредиту.

Источник: http://refinans.info/povtornoe-refinansirovanie/

Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

В последнее время многие банки предоставляют услугу по рефинансированию различных видов займов. При этом все они обещают более выгодные условия и гарантируют заемщику получение прибыли от проведенной операции. Но так ли это на самом деле выгодно получается? Необходимо разбираться в каждом моменте, который связан с данной банковской операцией.

Понятие

Сама процедура рефинансирования подразумевает получение заемщиком нового кредита, целью которого является непосредственное полное покрытие имеющегося долга. В этом случае обязательно заключается новое кредитное соглашение, на основании которого перечисляются денежные средства на расчетный счет по кредиту, который необходимо погасить.

В связи с тем, что заемщик получает новый кредит, он должен платить на основании того соглашения, которое было им подписано. Предыдущий займ полностью погашается, и банк выдает документ заемщику о том, что все обязательства перед ним выполнены в полном объеме.

Условия выгодности

При рефинансировании обязательным условием является получение наиболее выгодных условий по займу, чем были до этого. Суть этих условий различна и может заключаться в различных моментах:

Также могут быть и другие обстоятельства, которыми будет руководствоваться человек, желающий оформить рефинансирование имеющегося у него потребительского займа. В любом случае важно учитывать следующие нюансы.

Важные моменты

При проведении расчетов и целесообразности оформления рефинансирования, нужно уточнить следующие моменты в кредитных организациях, при выборе наиболее подходящего варианта:

  • стоимость необходимого дополнительного страхования здоровья заемщика, залогового имущества при наличии и прочих страховых продуктов;
  • возможность отказа от навязываемых платных услуг без изменения условий по предложенному проекту рефинансирования;
  • предоставляемые условия банка в случае отказа от страхования и дополнительных услуг;
  • обязательные дополнительные комиссии, которые взыскивает банк при переводе денег, при пополнении счета и прочих операциях.

Все эти дополнительные расходы необходимо суммировать к общей сумме переплаты по новому кредиту, сравнив ее с суммой переплаты по уже оформленному займу. Если разницы нет или она не существенна, то нужно искать другие предложения банков, либо отказаться от этой затеи.

Также нужно знать, что не выгодно рефинансировать кредит, если:

  1. Выплачено больше половины времени, так как все основные крупные проценты уплачены банку и идет погашение в большинстве доли основной задолженности.
  2. До погашения займа осталось несколько месяцев, в этом случае проценты практически не начисляются, поэтому нужно расплачиваться не за счет рефинансированных средств, где опять будут начислены крупные проценты.
  3. Если разница в процентной ставке составляет 2 и менее процента. Эта выгода не будет ощутима, кроме того есть большой риск, что сам процесс рефинансирования станет убыточным.

Однако, несмотря на все эти моменты, если сложилась безвыходная ситуация, когда сумма платежа стала неподъемной, либо надо срочно получить залоговое имущество, то лучше срочно рефинансировать такой займ. В этом случае выгоды в денежном эквиваленте можно и не получить, однако кредитная история не будет испорчена, а необходимое имущество будет освобождено от обременения.

Требования

В связи с тем, что рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного соглашения, то к заемщику предъявляются такие же требования, как при обычном оформлении потребительского займа. Различные банки могут иметь свои требования, но в целом они схожи по одним и тем же параметрам:

  • возраст заемщика не должен быть младше 21 года, а верхняя граница может достигать 65-70 лет;
  • наличие стабильного дохода, необходимого для погашения ежемесячно конкретной суммы по займу;
  • официальное трудоустройство;
  • российское гражданство и преимущественно постоянное проживание в регионе, где подает заявку заемщик;
  • хорошая кредитная история и отсутствие задолженности перед судебными приставами по иным платежам.

Относительно плохой кредитной истории и прочих обязательных требований некоторые кредитные организации готовы закрыть на них глаза, увеличив процентную ставку по кредиту и обязав заемщика обязательно застраховаться.

Существует немало банков, которые предлагают рефинансировать кредит, по которому уже имеется просроченная задолженность. Но стандартным условием такого предложения является просрочка не более 120 месяцев. В этом случае банк может рефинансировать такой займ с учетом начисленных штрафных санкций. Но заемщик должен доказать, что он имеет возможность оплачивать более меньшую сумму, которая будет фиксированной по новому кредиту.

Документы

Все требования, предъявляемые кредитными организациями, подтверждаются документально при подаче заявки. Стандартным набором бумаг являются следующие документы:

  • личный паспорт заявителя;
  • второй документ, подтверждающий его личность, к нему может относиться СНИЛС, ИНН, удостоверение водителя и другие;
  • бумаги, подтверждающие доход, к ним относятся справки 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов; анкета, заполненная руководителем и подтвержденная подписью и печатью организации;
  • бумаги, подтверждающие трудоустройство и работу на последнем месте более 6 месяцев, к ним относятся копии трудовой книжки, договор с работодателем;
  • бумаги по оформленному кредиту.

При необходимости кредитная организация может потребовать привлечь к участию в кредитовании поручителей, либо предоставления определенного имущества под залог.

В большинстве случаев рефинансирование выгодно для добросовестных плательщиков, имеющих официальный, подтвержденный документально доход и трудоустройство. В этом случае есть возможность получить максимально выгодные условия по рефинансированию. Но при проведении расчетов нужно помнить про дополнительные платежи по комиссиям банка и страховкам.

Читайте так же:  Каких врачей нужно пройти для санитарной книжки

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/refinansirovanie/vyigodno-li.html

Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • поручительство (требуется не во всех случаях);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Читайте так же:  Суть и особенности начисления алиментов в твердой денежной сумме

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Источник: http://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/refinansirovanie-kredita-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html

Преимущества потребительского кредита

Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику. Однако, принимая решение о получении очередного займа на потребительские нужды, необходимо понимать, что данный банковский продукт имеет и существенные недостатки. Очевидно, наиболее грамотным можно признать подход, когда заемщик осознает не только плюсы получения потребительского кредита, но и разбирается в его минусах.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительским кредитом называют такой займ, денежные средства которого направляются на приобретение товаров и услуг. Достаточно часто он бывает целевым, то есть клиент заранее знает, на что будут потрачены полученные деньги. При помощи оформления банковского потребительского кредита заемщик может произвести следующие действия;

  • оплатить получение ребенком образования;
  • выполнить в квартире или частном доме ремонт;
  • приобрести туристическую путевку;
  • купить какой-либо товар широкого потребления и т.д.

Основными достоинствами займов данного вида выступают:

  • быстрая процедура получения кредита, занимающая обычно от 1 до 3-5 дней;
  • возможность расходования средств по собственному усмотрению (если отсутствует жесткое целевое использование займа);
  • минимальные требования к заемщику. Нередко потребительский займ может быть получен обладателем хорошей кредитной истории без предоставления обеспечения, поручителей и даже справок о доходе;
  • отсутствие необходимости оформлять страховку и т.д.

К числу недостатков потребительского кредитования относятся:

  • высокий уровень процентной ставки. Отсутствие обеспечения делает подобные займы рискованными для банков, что приводит к увеличению суммы переплаты;
  • короткий срок кредитования, редко превышающий 1 год;
  • небольшой размер выдаваемых денежных средств (сумма потребительского кредита обычно ограничивается 200-300 тыс. рублей).

Кажущаяся доступность и необременительность потребительских кредитов нередко приводят к тому, что человек оформляет одновременно несколько займов. В результате он несет серьезную финансовую нагрузку, с которой может справиться далеко не всегда.

Особенности потребительского кредитования

Главными особенностями потребительского кредитования выступают:

  • малый продолжительность займа;
  • незначительная сумма кредита;
  • минимальные требования, предъявляемые к заемщику.

Именно эти характерные черты потребительских займов делают их одним из наиболее популярных и востребованных сегодня банковских продуктов.

Альтернативы таким кредитам

В качестве альтернативы потребительским кредитам могут быть рассмотрены другие виды займов, в частности:

  • Получение денежных средств в долг у частных лиц. Самый простой вариант совершить покупку, имеющий, однако, несколько существенных минусов. В их числе: еще более высокая ставка по кредиту, делающая его условия менее выгодными, возможность столкнуться с мошенниками, а также простая схема взыскания долга по суду;
  • Другие виды банковских кредитов. Наибольшей популярностью, наряду с потребительскими, пользуются ипотечные и автокредиты, а также кредитные пластиковые карты. Каждый из перечисленных способов обладает своими плюсами и минусами, при этом может рассматриваться в качестве серьезной альтернативы;

  • Оформление микрозаймов. В этом случае требования к клиенту еще менее значительны, однако, существенно выше процентная ставка по кредиту.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/preimushhestva-potrebitelskogo-kredita/

Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here