Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью: "Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику" с комментариями специалистов. Однако, не все нюансы возможно описать в статье. Поэтому, для уточнения информации можно обратиться к дежурному юристу.

Кредит и займ — определение понятий, отличия и специфические особенности

Очень часто понятия «кредит» и «заем» используются как синонимичные. Такой вариант в корне ошибочный, поскольку один термин не может заменять другой именно по причине разного значения. На первый взгляд, отличий между понятиями не так уж и много, но они гарантированно есть.

Я не филолог, который может судить о правильности использования терминов в том или ином случае, однако есть несколько причин, которые побудили меня написать данную статью. Оказалось, что за получением займа или кредита необходимо обращаться в определенное финансовое заведение, да и по процентным ставкам, условиям получения, тоже могут быть существенные различия. Итак, давайте рассмотрим, в чем состоит разница между займом и кредитом, и в каких ситуациях можно использовать термины, либо нельзя.

Значение терминов «кредит» и «заем»

Многие заемщики не понимают разницы между этими двумя понятиями, и это вполне объяснимо. В основе каждого лежит принцип передачи средств во временное пользование третьего лица за определенную плату.

Вместе с тем, различия, конечно же, есть. Чтобы их выявить, стоит начать с терминологии:

  1. «Кредит» — выдача денежной суммы в долг, на условиях, означенных в соглашении, с последующим возвратом и с учетом процентной ставки.
  2. «Займ» — фактическая передача денежных средств или материальных объектов от одного участника сделки другому. Здесь можно указать лизинг, займ у частного лица, другие варианты.

Сразу стоит отметить, что займ – это более сложное понятие, которое имеет более широкий смысл. В быту, использование понятий по принципу взаимозаменяемости не может стать причиной серьезных проблем, а вот когда речь идет о правовых взаимоотношениях, то здесь к терминологии необходимо относиться очень внимательно. К примеру, если в документе, касающемся оформления кредита или выдачи займа, возникла путаница с терминами, в дальнейшем, такое соглашение, акт, заявление могут признать недействительным.

Классификация кредитов и займов

Чтобы выяснить, в чем разница между этими двумя формами взаимоотношений, необходимо понимать, о чем конкретно идет речь. В этом помогут классификации кредитов и займов, которые действуют сегодня. Составим таблицу.

Виды кредитования Разновидности займов
Потребительский – деньги выдаются на личные нужды. На банковскую карту.
Автокредит – средства необходимы на приобретение машины. Наличные средства.
Ипотека – выплата средств на покупку жилья. На электронный кошелек или мобильный телефон.

При оформлении кредита средства возвращаются равными долями в течение всего срока кредитования, а в случае с займом — одной суммой, в конце срока действия.

Плюсы и минусы кредитов и займов

Различия и сходства между двумя формами денежных взаимоотношений можно выявить при изучении преимуществ и недостатков кредитов и займов. Составим еще одну таблицу.

Плюсы Минусы
Кредиты
  • невысокие процентные ставки, иногда, отсутствие переплат;
  • получение сразу крупной суммы с длительным кредитным периодом;
  • выгодные условия.
  • строгие требования к погашению, следование графику платежей;
  • большое количество документов при оформлении;
  • целевое использование денег;
  • долгий срок рассмотрения заявки.
Займы
  • быстрое рассмотрение заявки (5-10 минут) и скорая выдача денег;
  • прием заявок круглосуточно;
  • разные способы получение денег;
  • минимум документов и нет необходимости подтверждать доход.
  • высокие процентные ставки;
  • небольшой кредитный период;
  • высокие штрафы за просрочку;
  • низкие лимиты по займам (до 30 тыс. рублей).

Принимая во внимание указанные плюсы и минусы, можно сделать небольшой вывод — каждый вариант имеете свои преимущества, но при определенных условиях. Кредиты подойдут людям, планирующим крупную покупку, а вот в займы можно взять в МФО на короткий период времени, что также будет выгодно.

В чем выгода каждой из форм финансовых взаимоотношений?

Кредиты и займы имеют немало плюсов и минусов, особых условий предоставления, но, несмотря на это, каждый из вариантов имеет свои специфические черты. Важно принимать во внимание данные нюансы, поскольку в одной ситуации выгоднее будет кредитование, а в другой, обращение за микрозаймами. Принять решение о том, что именно необходимо заемщику не сможет никто другой, кроме него самого.

Займы подходят в том случае, когда сумма требуется срочно, без обращения в банк, длительного ожидания. Здесь можно попытаться взять крупную сумму, но будет слишком большая переплата, да и много денег точно не дадут.

Когда требуется крупная сумма и есть время для ее получения, то лучшего варианта, чем банковский кредит и не придумаешь. Лояльные условия и приемлемые проценты, постепенный возврат долга и возможность закрыть кредит раньше срока – все это делает кредитование в банке более выгодным.

Заключение

В конце представленной заметки стоит сделать несколько выводов:

  1. Кредит и займ – это разные формы финансовых взаимоотношений, различие которых начинается уже с определения термина.
  2. Выбирая вариант получения денег на временное пользование, необходимо принимать во внимание такие параметры, как: срок и сумму, условия и размер переплаты, ставку и объем необходимой документации.
  3. При разных обстоятельствах выгодными может быть и тот, и другой формат получения заемных средств. Важно выбирать тот вариант, который будет заемщику комфортен и позволит избежать штрафов.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/zajm-ot-kredita.html

Читайте так же:  Нюансы получения свидетельства о расторжении брака

Потребительский кредит: виды, формы, классификация

Чаще всего люди обращаются в банк, чтобы получить кредит на те или иные нужды. Одни планируют покупку машины, квартиры или дома, нового телефона или телевизора. Другие же просто берут средства до зарплаты или если имеющихся средств недостаточно для покрытия грядущих трат. Существуют разные виды потребительского кредита. Об этом должен знать каждый, кто планирует обращаться по этому поводу в банковские структуры.

Базовые особенности

В большинстве случаев, если речь идет о потребительских займах, клиенты имеют право ими распоряжаться по своему усмотрению. Однако все равно на этапе заключения договора в банке могут поинтересоваться, почему человек хочет взять ссуду, но отчет о потраченных средствах все равно необязателен.

В разных банках сумма кредитования отличается. Обычно максимальный размер потребительского займа составляет от 50 тысяч до 1 млн рублей, но он может быть и больше, все зависит от периода действия договора и финансовых возможностей клиента.

Другой показатель — это процентные ставки. Они могут существенно отличаться друг от друга в различных банках и даже в рамках одной структуры. Всегда нужно изучать предложения и действующие акции для постоянных заемщиков или других льготных категорий, если это предусмотрено.

Потребительский кредит обычно выдается на период от года до семи, но в некоторых банках могут выдаваться и краткосрочные ссуды в размере до 50 тысяч рублей сроком до месяца.

Экономическое значение

В зависимости от экономических и других условий отличаются и общие особенности банковских займов, а также их назначение. Современная классификация потребительских кредитов включает разные виды, методы и формы их предоставления.

Займы могут быть государственными, коммерческими, ипотечными, инвестиционными и другими. Но больше всего распространены ссуды общего назначения для физических лиц или, по-другому, потребительские. Характер их предоставления зависит от цели выдачи.

Объект кредитования — покупка товаров широкого назначения с отсрочкой платежа или расходы другого характера. Благодаря потребительским кредитам, клиенты могут купить крупные товары или воспользоваться рядом услуг без предварительного накопления денег. Банковские займы способствуют ускорению реализации продуктов производства, что благотворно влияет на экономическую ситуацию.

Потребительские кредиты могут выдаваться не только в виде денег, но и в товарной форме. Например, чтобы купить предмет техники, торговая кооперативная или государственная структура предоставляет ссуду в виде отсрочки платежа. В том случае, когда человек покупает что-то в кредит, он вносит лишь часть стоимости товара, остальное оплачивает банк. Затем покупатель обязуется вносить регулярно платежи равными долями и с учетом процентов, согласно заключенному договору.

Займы для населения могут носить непосредственно как потребительский характер, так и инвестиционный, например, при покупке жилья или оплаты образования.

Продукты для юридических лиц имеют совершенно другие особенности и отличаются как по разновидностям, так и процентным ставкам и других составляющим.

Классификация кредитных продуктов

По мере роста потребностей населения рынок банковских услуг регулярно расширяется и пополняется новыми продуктами. На сегодняшний день кредиты, предназначенные для широкого круга заемщиков, бывают следующих видов:

  • денежными (наличными или на карту);
  • ипотечными;
  • на покупку товаров;
  • автозаймы;
  • на образование.

Этот перечень далеко не полный, однако такие виды больше всего пользуются спросом у клиентов финансовых структур. Выбор той или иной разновидности зависит от того, зачем требуются средства и в каком объеме.

Такая классификация — не единственная. Потребительские займы подразделяются и по другим категориям. Например, в зависимости от субъекта сделки ссуды отличаются друг от друга по виду кредиторов и заемщиков.

Так, они могут выданы не только банками, но и другими торговыми структурами, прокатными центрами, ломбардами или кредитно-потребительскими союзами. Их условия и размеры могут существенно отличаться в зависимости от того, кто именно выступает заемщиком:

  • любой желающий, не входящий в ту или иную социальную группу;
  • человек определенной возрастной категории;
  • студент;
  • пенсионер;
  • постоянный клиент;
  • молодая семья.

В зависимости от уровня доходов, платежеспособности и других параметров, клиенту в банке или другой организации порекомендуют разные предложения. Это делается не только в его интересах, но и для того, что избежать возможных рисков в будущем.

Существуют ссуды, которые не имеют обеспечения, их называют также бланковыми. Они могут облагаться поручительством, залогом и прочими гарантиями.

Другие классификации потребительского кредитования:

  • по способу погашения — разовое или же рассрочка. В первом случае речь идет о текущих счетах, открытых на короткое время, а во втором — о выплате средств на регулярной основе;
  • по условиям предоставления — одноразовые или возобновляемые;
  • по срокам предоставления — краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до пяти) или долгосрочные.

Кроме того, кредиты делятся на целевые или нецелевые. В первом случае средства предоставляются клиенту строго под определенную покупку или услугу. Деньги при этом могут на руки даже не выдаваться, а сразу направляться на счет компании, которая выступает поставщиком или продавцом. Заемщики берут средства на покупку квартиры или автомобиля, товаров длительного использования, на лечение, строительство дома и многое другое.

Нецелевые выдаются на любые нужды в пределах согласованной суммы. Многие потребители часто прибегают к экспресс-займам, когда нужен всего лишь один паспорт. Справка о доходах и другие бумаги, которые подтверждают финансовые возможности человека, в таких случаях требовать не будут. Суммы к выдаче при этом не особо велики, а сами займы облагаются более высокими, по сравнению с другими программами, процентами.

Читайте так же:  Какие документы нужны для возврата 13 процентов с покупки квартиры

Экспресс-кредиты предоставляются банками, а также многочисленными микрофинансовыми структурами. Их берут, когда срочно нужны деньги до зарплаты или в случае непредвиденных ситуаций.

Формы займов

Ссуды для населения отличаются не только по таким параметрам, как процентные ставки, способы погашения, цели предоставления и прочее. Формы потребительского кредита подразделяются на денежные и товарные.

Наиболее понятная и привычная для заемщиков — первая. Подписывается договор, затем они получают средства наличными или же на карточку. Товарная форма кредита выглядит иначе. Сама ссуда предоставляется в компании, которая занимается продажей товаров или выступает в роли поставщика услуг.

Иными словами, если человек приобретает квартиру в ипотеку, то он вступает в кредитные отношения не с финансовой организацией, а непосредственно с застройщиком. Он же, в свою очередь, берет банковскую ссуду под дебиторскую задолженность. Не все покупатели недвижимости знают, что после оформления ипотечного договора они напрямую с банком уже не взаимодействуют. Между ними выступает посредник — это и есть застройщик. Если берется кредит на покупку строительных материалов, то эту роль будет играть компания-производитель или поставщик.

Требования и документация

Чтобы получить займ в любом российском банке или микрофинансовой структуре, потенциальный заявитель обязан соответствовать ряду требований. Конечно же, в каждой организации они могут отличаться, но есть общие правила для всех, независимо от вида потребительского кредитования и финансового учреждения.

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст не моложе 18 лет (но чаще всего кредит выдают людям от 21 года);
  • наличие стабильного дохода и постоянного места работы.

Также на решение предоставить человеку средства влияют и другие факторы. Это может быть уровень образования заемщика, наличие в собственности объекта недвижимости, автомобиля и многое другое. Но самое главное, без чего получить кредит в любом банке нельзя, — наличие положительной истории.

Чтобы его оформить, также нужно собрать необходимые документы. Их список зависит от самой организации, цели займа, его размера и периода действия. В большинстве случаев следует предоставлять оригинал и копию гражданского паспорта, копию трудовой книги и справку о размере общего дохода.

Заключение договора обязательно сопровождается подачей заполненной клиентом анкеты-заявки. Она содержит такие пункты:

  • Ф.И.О. заемщика;
  • адрес постоянного проживания и регистрации;
  • уровень регулярного дохода;
  • место официальной работы;
  • вид кредита;
  • имеется ли обеспечение или залог.

  • Ф.И.О. заемщика;
  • адрес постоянного проживания и регистрации;
  • уровень регулярного дохода;
  • место официальной работы;
  • вид кредита;
  • имеется ли обеспечение или залог.

Дополнительно персоналом банка могут быть запрошены прочие бумаги. Например, справка о составе семьи, отсутствии судимости и не только. Полный перечень предоставляется при первичном обращении в отделение или на горячую линию.

Преимущества банковских займов

Как уже говорилось, взять потребительский кредит потенциальный заемщик может не только в банке, но в других финансовых структурах. В основном речь идет о микрофинансовых организациях, специализирующихся на быстрых кредитах, выдаваемых на короткое время под высокие проценты.

Но если есть возможность и позволяет кредитная история, то брать ссуду лучше всего именно в банке. Преимущества таковы:

  • деньги в нужном количестве можно взять в короткие сроки под относительно невысокие проценты (например, 13% против 25% в других организациях);
  • банки предлагают клиентам большое количество кредитных продуктов для разных категорий заемщиков;
  • погашать долг можно по удобной для себя схеме;
  • пакет документов будет состоять не только из паспорта, но все равно он не будет большим.

И даже банк нужно выбирать грамотно. Важно учитывать отзывы клиентов о нем, репутацию и другие факторы. Несомненным лидером в России в этом отношении является Сбербанк.

Пока существует спрос на потребительское кредитование, будет существовать и предложение. Каждая организация конкурирует с другой, пытаясь завлечь клиентов максимально выгодными предложениями. А клиент, имея широкий выбор предложений, может подобрать для себя наиболее приемлемый вариант.

Источник: http://kreditmoneya.ru/vidy-potrebitelskogo-kredita.html

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Читайте так же:  Налоговый вычет при покупке недвижимости как его получить

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.
Читайте так же:  Выплата пенсии по инвалидности 2 группы размер выплат

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Источник: http://v-kredit.net/

Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику

Горячая линия

Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!

Курсы валют

Курс ЦБ
$ 61.83
68.52
Биржевой курс
$ 61.98
68.68

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

  • не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
  • можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
  • можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
  • можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.
Читайте так же:  Надо ли платить налог с продажи квартиры в собственности более 3 лет

  • существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
  • наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
  • после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

  • единовременный;
  • возобновляемый;
  • на неотложные нужды;
  • доверительный;
  • на недвижимость;
  • на покупку товаров;
  • на пользование платными услугами;
  • для пенсионеров;
  • для молодых семей;
  • на ремонт квартиры;
  • ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

  • целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
  • нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

  • с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
  • без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору!

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://crediti-bez-problem.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-ego-sushhnost-i-vidy.html

Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here