Какие кредиты списываются. Какова возможность списания долга по банковскому кредиту

Порой плохое материальное положение или желание улучшить свою финансовую ситуацию для лучшей жизни приводит граждан в банки для оформления и получения кредита. Однако, с течением времени плохая экономическая ситуация в стране или иные, более личные причины могут снизить платежеспособность заемщика до уровня, при котором он не в состоянии погасить кредит в установленные сроки.
В таких или схожих случаях кредитная организация может помочь человеку, взявшему кредит, и облегчить условия выплаты, а также отказаться от установления штрафа или пени за задолженность. Но, происходит это только если заемщик добровольно и вовремя сообщил в отделение банка о существующих затруднениях при погашении займа.

Действия банка перед списанием долга

Поскольку списание долга – совсем не в интересах банка, да еще и очень трудоемкий процесс, кредитор постарается сначала сделать всё возможное, чтобы долг был погашен.
Схема действий такая:

1. Установление пени за срок неуплаты.
2. Попытка лично договорится с заемщиком. В данном случае могут быть предложены послабления, которые должны помочь оплатить кредит.
3. Обращение в суд. Такое происходит, если заемщик абсолютно не желает идти на контакт. В лучшем случае заемщику предоставят частичное списание долга, при должной поддержке юриста со стороны защиты.
4. Передача долга в руки коллекторского агентства. В таком случае коллекторы в состоянии испортить жизнь заемщика, при отказе в оплате кредита.

Чтобы избежать возможных неприятных последствий неуплаты, Вам необходимо узнать о всех возможностях списать или уменьшить в размере задолженности по кредитам.

Полное списание долга

Конечно, самая желаемая ситуация – это полное списание займа банком, но происходит это крайне редко и лишь на некоторых основаниях.

• истечение срока давности иска, поданного банком;
• невозможность взыскать с заемщика необходимую сумму по объективным причинам, среди которых смерть, полная подтвержденная неплатежеспособность. Также если судебные приставы не могут отыскать заемщика, долг признается безнадежным из-за отсутствия оплачивающего лица.

Однако, такое происходит довольно редко, и обычный гражданин вряд ли попадет в таких условия, соответственно и полного списания долга ждать не стоит.

Списание долгов по сроку давности

Не разбирающимся людям сложно понять, через сколько лет происходит списание долга. В соответствии с законодательством, у заемщика есть возможность уйти от необходимости выплачивать долг после 3 лет задолженности, но лишь в том случае, если банк не подаст в суд на заёмщика.
Однако, началом отсчета не является дата заключения контракта, срок постоянно сдвигается в результате некоторых действий заемщика:

• заключение соглашений с банком;
• письменное признание долга;
• частичная оплата долга.

В таких случаях лучше обратиться к юристу за более подробной информацией, ведь при неверных действия списать кредит становится еще труднее.
Более того, даже при истечении срока в 3 года, банк может подать в суд. При таком стечении обстоятельств, заемщик должен оповестить суд об истечении срока давности долга. В обратном случае дело будет рассматриваться в рядовом порядке.
Если суд выносит решение в пользу кредитора, то работу с заемщиком начинают судебные приставы. Однако, и тут есть возможность списать долги.
Происходит это, если приставы выяснят, что:

• заемщик неплатежеспособен;
• местоположение заемщика неизвестно и не может быть определено.

Постоянно скрываясь от банка, заемщик лишь усугубляет ситуацию. Ведь даже если списание задолженности произошло по истечению срока давности, кредитор оповещает “Бюро Кредитных Историй” о данном прецеденте, и недобросовестного заемщика заносят в черный список, что не позволяет ему брать новые кредиты продолжительное время.
Учитывая всё вышесказанное, прежде чем выбрать такой способ списания долгов, стоит обратиться к квалифицированному юристу. Он подскажет, насколько верно будет Ваше решение, а также объяснит все тонкости данного явления.

Списание части долга или смягчение со стороны банка

Гражданам, попавшим в тяжелое финансовое положение, не стоит опрометчиво искать варианты и возможности для списания долга полностью. Это очень маловероятно, поэтому стоит обратиться к более реальному способу облегчить себе условия выплаты долгов.
Здесь важно, чтобы заемщик сам пошел на сотрудничество и обратился к юристу за помощью, не дожидаясь, пока банк не подал в суд. При сообщении в банк о затруднении в погашении займа, гражданин может ожидать вполне реальной возможности договорится на удобных обоим сторонах условиях, смягчающих условия выплаты долга.

Реструктуризация

Многие банки подходят индивидуально к каждому случаю долга. Заемщик может предложит отсрочит платежи или уменьшить их сумму, растянуть кредит на больший период. Порой банк даже списывает часть займа единовременно при установлении измененной доли платежей. Все эти изменения в структуре выплаты задолженности называются — реструктуризация.
Для проведения реструктуризации Вам потребуются некоторые документы:

• заявление о реструктуризации;
• копия договора о кредитовании со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
• выписка из ЕГРЛ, при наличии недвижимости;
• справка об отсутствии другого жилья;
• копии паспорта и ТК;
• справка-подтверждение длительной нетрудоспособности, потери работы и т.д;

Рефинансирование

Есть еще один способ облегчить жизнь заемщика. Он может обратиться в другое финансовое учреждение и оформить кредит на более выгодных условиях, за счет чего снизится ставка по кредиту, а соответственно и ежемесячные выплаты. Буквально произойдет объединение двух или более кредитов в один с наиболее выгодной для заемщика ставкой. Данный способ называется рефинансирование.
Для проведения рефинансирования Вам понадобятся следующие документы:

• заявление на рефинансирование;
• подлинник исходного договора;
• график платежей;
• справка от выдавшего первоначальный кредит банка с указанными в ней сумме, данных о просрочках, реквизитах и т.п.

С помощью этих способов можно произвести абсолютно законное списание доли долга по кредиту без судебных разбирательств. На время переговоров с кредитным учреждением желательно нанять юриста, поскольку он сможет на протяжении всего решения вопроса оказывать квалифицированную помощь: поможет выбрать оптимальные условия договора и вникнет в ситуацию, рассмотрев ее с профессиональной точки зрения.

Списание долгов через судебное разбирательство

В случае, если кредитная организация и плательщик не смогли прийти к общему решению, организация может подать на заемщика в суд. При таких условиях долг тоже могут списать.
Если во время судебного разбирательства должник не скрывает и признает свою неплатежеспособность, подкрепляя это объективными доказательствами, есть хорошие шансы на списание части долга. Судья во многих случаях придет к решению, что заемщик должен выплатить, только основной кредит, тем самым аннулируя существующие штрафы и пеню.
Дабы максимально подготовится к судебному заседанию за короткий срок, тщательно обсудите с юристом Вашу конкретную ситуацию и разработаете стратегию. Заранее подготовьте необходимый пакет документов и юридически грамотно определите свою позицию в судебном разбирательстве.
В случае признания судом долга безнадежным, банк отзывает свои дальнейшие претензии и идет на уступки заемщику.
Главный вопрос, что остается нерешенным – зачем вообще банки списывают долги? Ответ очень простой, при наличии задолженности банки обязаны держать финансовые резервы, а списание долга освобождает их от этой обязанности, соответственно освобождая место под доходные активы.

Банкротство физического лица — заемщика

Одним из способов списания задолженности по кредиту является процедура банкротства. Инициировать банкротство может как сам заемщик, так и кредитная организация, и любой государственный орган.
Чтобы возбудить дело о банкротстве в суд необходимо предоставить документы, подтверждающие неплатёжеспособность должника и подать заявление. Оформить пакет правильно может быть не так просто, а это безусловно необходимо для ускорения процесса, так что стоит предоставить это квалифицированному юристу.
В комплект документов входят:

• справка о задолженностях, расписки и другие документы, подтверждающие существование задолженности;
• справка о наличии банковских счетов, депозитов и т.п.
• выписка из ЕГРЛ;
• опись имущества заемщика;
• копии свидетельств о гражданском состоянии заемщика;

Судом могут быть запрошены и прочие документы.
Перед тем, как суд вынесет решение о банкротстве, можно попробовать прийти к мирному соглашению, что устроит обе стороны. В процессе разбирательства участники должны прийти к компромиссу и составить документ, который утверждается судом. В таком случае заемщик не признается банкротом и дело закрывается.
Существуют и другие варианты:

• Реструктуризация долгов. Если заемщик всё же имеет доход, план выплаты долга может быть установлен на 3 года, за которые при своевременной оплате проценты не начисляются. Этот способ позволяет расплатиться с долгами без продажи имущества.
• Реализация имущества. При отсутствии договора, не сумевши утвердить план реструктуризации, суд объявляет должника банкротом. При таком раскладе всё имущество должника продается на торгах, а все вырученные средства уходят на оплату возможной части долга. Остальной долг подвергается списыванию.

Гражданин, которого суд признает банкротом, освобождается от долгов всех типов:

• коммунальных;
• автокредитов;
• потребительских;
• ипотечных.

Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от:

• выплаты коммерческих кредитов;
• исполнения финансовых обязательств перед поставщиками;
• выплата долгов по заработной плате.

Однако, у статуса банкрота есть и свои минусы:

• гражданин в течении 5 лет не может брать кредит, не указав своего банкротства;
• банкрот не может руководить юридическим лицом в течении 3 лет;
• финансовый управляющий полностью контролирует все расходы банкрота.

Почему следует обратится к юристу

Списание долгов – очень многогранный процесс и имеет множество нюансов. Дабы не запутаться в всех тонкостях, Вам лучше обратиться к профессиональному юристу, который защитит Вас от попадания в неприятные ситуации.
Лишь квалифицированный специалист может правильно оценить ситуацию с правовой стороны и разработает верную стратегию решения Вашей проблемы. А попытки разобраться в списании долгов самостоятельно могут привести только к ошибкам.
Популярные ошибки:

• неформальное и грубое общение с представителями банков;
• неполная подготовка к судебному заседанию;
• нарушение срока давности по незнанию;
• незнание, как и какие конкретно долги списывают банки;
• неверное составление заявления;
• неверно оформленные бумаги;
• попадание в долговую яму, по незнанию.

Опытный юрист же не только поможет с оформлением бумаг и заявлений, но и будет контролировать Ваши действия, дабы они всегда были законными и приводили лишь к положительному для Вас исходу.
Более того, юрист может и направлять всё дело, так как может проанализировать ситуацию грамотно и составить план действий. Долгосрочное сотрудничество с юристом на протяжении всего дела может обеспечить Вам желаемый исход, в виде списания долга или его части.

Заключение

Списание долга очень непростая процедура, да и работа с задолженность по кредиту может быть сложной и очень долгой, а значит Вам необходимо запастись терпением и на протяжении всего дела следить за ситуацией.
Чтобы всё проходило в рамках закона Вы должны быть осведомлены о самом процессе и различных случаях, что мы описали в статье. Эта информация безусловно будет Вам полезна, а в купе с квалифицированным юристов, оказывающим Вам помощь списание долга должно оказаться для Вас не пугающим, а рациональным и продуманным процессом, в котором Вы сможете прийти к успеху.

Падение курса национальной валюты, рост цен на необходимые товары и продукты привели к тому, что большое количество людей уже не могут обслуживать ранее взятые кредиты. И как следствие всей этой ситуации рост просроченной задолженности в кредитных портфелях финансовых учреждений заметно ускорился.

Чтобы как-то урегулировать этот процесс, были приняты правовые нормы о банкротстве физических лиц, которые были внесены в ФЗ №127. А вот через сколько лет списывается долг по кредиту – это уже прерогатива Гражданского кодекса РФ.

Когда банк может списать задолженность

Списание кредита финансовым учреждением – это очень малоприятная процедура. Банк никогда не простит задолженность, пока не испробует все методы влияния на нерадивого заемщика: это будут иски в суд, поиск другого имущества должника с целью его продажи, погашение просрочки путем удерживания части денег с заработной платы. Поэтому нужно знать .

В законодательстве присутствует понятие срока давности, которое дает заемщику небольшой шанс на прощение долга. Время, в течение которого финансовое учреждение может подать в суд на проблемного клиента и взыскать с него кредитный долг, равно трем годам. Но для того чтобы правильно определить этот период, нужно учитывать большое количество юридических нюансов, среди которых основными являются следующие:

• начало отсчета срока давности не начинается с даты заключения кредитного договора. Он стартует с момента внесения последнего платежа по кредиту. А работу с проблемным кредитом банк начинает после 30 дней просрочки, а более серьезно, с подключением юристов и безопасности, уже по истечении 90 дней. Если в течение трех месяцев с даты возникновения просрочки заемщик не погасил задолженность, банк обращается в суд с иском о взыскании долга по кредиту. Это обнуляет точку отсчета периода давности – он начинается уже с даты регистрации заявления с требованием о погашении займа;
• в процессе взыскания задолженности каждый контакт с банком будет считаться новой точкой отсчета. Поэтому клиенту, который хочет дождаться, пока пройдут три года, нужно всеми доступными способами избегать встреч с банковскими работниками или сотрудниками правоохранительных органов. Последние также будут задействованы в поиске проблемного заемщика;
• срок действия кредитного договора никоим образом не связан со сроком давности;
• период давности не может длиться вечно, рано или поздно он заканчивается, и банку приходится начинать списание долгов по кредитам.

Постоянно скрываться от сотрудников банка, исполнительной службы или правоохранительных органов, выжидая окончания срока давности, очень сложно, да и практически нереально. Это, во-первых, требует большого количества нервов не только у заемщика, а и у его родственников, а во-вторых, значительного количества материальных ресурсов, которые проще было бы направить на погашение займа.

Процедура списания долгов

После того как клиент перестает вносить платежи и у него появляется просроченная задолженность, банк перед тем, как списать долги по кредитам, начинает работать с проблемной задолженностью согласно своим внутренним процедурам. Финансовое учреждение может осуществлять такие мероприятия в следующих направлениях:

• с помощью специальных отделов по работе с проблемными активами;
• продать просрочку коллекторам и таким образом снять с себя финансовый балласт;
• подать иск в суд и после завершения дела передать судебное решение в исполнительную службу для взыскания долга.

Как правило, банки используют одновременно все эти методы.

Наиболее реальные причины для списания займа:

• количество просрочек в финансовом учреждении просто огромное и сотрудники банка могут ее не заметить и пропустить сроки давности;
• кредит был выдан по поддельным документам, и, как следствие, заемщик не осуществлял погашение займа и сразу начал скрываться. В этом случае финансовое учреждение передает документы в правоохранительные органы;
• банк проиграл суд заемщику, и теперь по судебному решению должен списать задолженность;
• приставы не смогли найти источники доходов заемщика и другого его имущества, с помощью которого можно было бы закрыть задолженность. И как результат своей работы, вернули исполнительный лист без выполнения;
• смерть должника. Если он не оставил наследства, которые бы разделили родственники, то никто погашать кредит не будет и финансовое учреждение начнет списание долгов;
• должник считается без вести пропавшим. Если в течение определенного времени правоохранительные органы не могут найти заемщика, они предоставляют в банк справку о том, что человек является пропавшим без вести.

Как списать долги по кредитам: Видео

Списывают ли банки долги по кредитам? Такая информация будет полезна многим заемщикам. Что говорит о подобном действии законодательство РФ? Какова процедура прощения задолженности, и какие условия необходимы для того, чтобы избежать проблем в дальнейшем?

Законодательно о списании долгов по кредиту

Согласно ст. 819 ГК РФ, стороны, заключающие кредитный договор, обязаны выполнить его условия в полной мере. В случае неисполнения определенных пунктов этого договора заемщиком кредитор вправе применить штрафные санкции к нему, а также подать с целью возврата общей суммы затраченных денежных средств.

Поскольку финансовая ситуация у большинства граждан достаточно шаткая, вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту, актуален.

Юридически, есть 3 варианта разрешения подобного вопроса:

1. Признание заемщика банкротом.
2. Истечение срока обращения в суд.

Каждый из вариантов имеет определенные нюансы.

Когда заемщик – банкрот

Главным законом о списании долгов по кредиту выступает ФЗ РФ «О банкротстве». Здесь дается информация о том, что, если физическое или юридическое лицо признано несостоятельным, то есть обанкротившимся, любая задолженность считается прощенной.

Банкротство определяется судом, изымается возможное имущество в счет банка, остальная часть долга считается оплаченной. Бывший должник не имеет права участвовать в кредитных сделках в дальнейшем в течение 5 лет.

Для того чтобы начать судебный процесс, должник должен собрать необходимый перечень документов:

• кредитный договор;
• справки о наличии или отсутствии банковских счетов;
• документация, подтверждающая наличие недвижимости;
• опись имущественных ценностей.

Эти бумаги докажут неплатежеспособность клиента банка. При решении суда в пользу должника, он освобождается от любых типов долгов.

Банк пропустил сроки

Вариант, где кредитор пропускает сроки, позволяющие взимать долг, практически не реален. Известно, через сколько лет списывается долг по кредиту – в ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данному вопросу составляет 3 года, но начинается он с последнего платежа по кредиту, установленного в графике.

Для того чтобы срок давности не прекращался, должник не должен проводить такие действия:

• заключать любые договора с банком, давшим займ;
• любые взносы в счет долга по кредиту;
• письменное признание долга.

При выполнении одного из действий истечение периода, позволяющего взыскать долг, начинается заново.

Банк вправе обратиться в суд и после трех лет, на суде заемщику придется доказывать самостоятельно, что срок давности по взысканию вышел.

Обстоятельства, независящие от сторон

В ситуации, когда заемщик умер или находится в зоне недосягаемости кредитора и других организаций, долг придется свести к нулю.

Смерть должника должна быть документально подтверждена, родственники или сотрудники ЗАГСа должны оповестить об этом банк.

Признание безвестно пропавшим происходит через суд, в том случае, если заемщика не найдут сотрудники полиции, после соответствующего заявления, или же заинтересованные в этом лица, в течение 5 лет.

Другие варианты

Других ситуаций, когда полностью списываются долги по кредитам, то есть банк заведомо несет убытки, нет.

Кредитор может пойти навстречу заемщику и провести процедуру рефинансирования, таким образом часть задолженности будет прощена.

Существовала также практика, когда банки и МФО могли не учитывать до половины начисленных процентов штрафов и пени, пытаясь вернуть начальную выданную сумму. Реструктуризация требует пакета документации:

• ходатайство о реструктуризации;
• копии страниц договора по кредиту и дополнительных соглашений;
• копии паспорта и трудовой книжки;
• копии выписки из ЕГРН, о наличии недвижимости.

Также необходимо предоставить доказательства временной неплатежеспособности, например, больничный лист, справку из реабилитационного центра.

В редких случаях, если остаток по кредиту значительно меньше, чем выплаченная сумма, банк может простить долг по кредиту. В этой ситуации заключается соглашение, фиксирующее отсутствие претензий обеих сторон. При этом сумма, прощенная банком, считается доходом, даром в пользу должника, он должен будет оплатить подоходный налог с нее.

Некоторые банки проводят акции, в ходе которых хотя бы за частичное погашение долга, уменьшается тело кредита и пересчитываются проценты и штрафы. Проводят подобные акции в праздники, например, в Новый Год.

Процедура списания задолженности

Для того чтобы списать долги по кредиту, сотрудникам банка предстоит совершить целый ряд действий. Начинается он с напоминаний должнику о кредите, затем процесс выглядит так:

1. Направление требования от кредитора выплатить сумму.
2. Подача искового заявления в суд.
3. Постановление, обязывающее оплатить денежные средства банку, наступает через 10 суток после вынесенного решения или же наоборот, судья примет решение встать на сторону ответчика и уменьшить или же аннулировать долг.

При малых задолженностях руководство банка оформляет приказ на проведение операции по списанию задолженности, для аннулирования большого долга потребуется мнение вышестоящего органа.

Если самостоятельно противостоять банку не получается

Опытный юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, определит, есть ли вероятность выиграть суд или целесообразно не противоречить условиям кредитора и отдать долги.

Заемщик, не подготовленный к судебному процессу, не знающий какими обстоятельствами воспользоваться и какие документы предоставить, скорее всего проиграет.

Кроме этого, при разрешении ситуации кредитор может предложить новый займ, но не на выгодны условиях, юрист, присутствующий при этом, способен уберечь от ошибки.

Процесс списания задолженности банком всегда долгий и проблематичный. Разобраться, при каких обстоятельствах и через какое время долг по кредиту аннулируется, обычному человеку трудно..

Ситуация, в которой происходит списание долга по кредиту, относится к разряду практически невозможных. Тем не менее, отечественным законодательством регламентированы три случая, в которых она возможна:

• Заемщик, не имеющий наследников, ушел из жизни. Здесь ничего не поделаешь: гасить долг перед банком некому физически.
• Небольшая сумма займа. Взыскать их через суд, безусловно, можно. Однако процесс этот может оказаться нерентабельным (если сумма очень уж мала).
• Миновал срок исковой давности. Вариант маловероятен, так как за соблюдением сроков внимательно следит соответствующий банковский департамент (юридический).

Как видно, говорить о полном списании можно только в крайних случаях, когда иного решения вопроса попросту не существует. В остальном же кредитор прилагает максимум усилий для возврата собственных средств. Какие же действия им предпринимаются?

Обращение в суд

Если клиент перестает гасить задолженность, может ли банк списать долг по кредиту? Безусловно. Но чаще он предпочитает подавать на таких заемщиков в суд. Делает он это по одной простой причине: порядка 90% тяжб разрешаются не в пользу ответчика. Последнего может порадовать тот факт, что выплачивать обяжут не весь долг, а его часть - за минусом штрафов и пени.

Когда суд принял решение, в ФССП направляется исполнительный лист, на основании которого они:

• проводят розыск заемщика (если тот скрывается);
• организовывают продажу принадлежащего ему имущества с целью использования вырученных средств для погашения задолженности.

Если означенные мероприятия не приводят к желаемому результату - имущества у должника нет, а его местонахождение выяснить не удается - служба судебных приставов информирует об этом финансовую организацию. Хотите знать, в каком случае банк может списать долг? Это вот как раз один из них.

Три года подождать и…

Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, срок давности по кредитной задолженности составляет три года. Однако законодательство - это такая отрасль, в которой существует множество тонкостей, о которых многие не догадываются. Они, например, думают, что через три года от даты оформления займа его можно не платить, и ничего за это не будет. Но это не совсем так.

Отправной точкой в каждом конкретном случае выступает определенная дата. Кредитно-финансовое учреждение не вправе требовать погашения, если прошло три года с момента:

• Подписания одного из документов, касающихся выплаты долга (например, изменялись условия пользования средствами, ознакомление с которыми заемщик подтверждал личной подписью).
• Внесения последнего платежа по кредиту (то есть, задолженность была выплачена полностью), и после него клиент никак не контактировал с кредитором. Ни посредством официальной переписки, ни по электронной почте. Никак.
• Когда со дня возникновения просрочки прошло три месяца (90 дней), и финансовая организация выставила требование о необходимости выплаты долга в полном объеме.

Теперь несколько слов об отечественной судебной практике. Многие люди (необязательно заемщики с просрочкой), интересующиеся, через сколько лет списывается долг по кредиту, почему-то убеждены, что решения суды выносят исключительно в пользу ответчика (при условии, что истцом выступает банк). Но это не всегда так. И причины этого таковы:

• в договоре займа кредитором может быть прописан собственный срок давности. Доказать неправомерность такого шага очень и очень непросто;
• суд может признать неправомерность требований финансовой организации по отношению к займу, однако на штрафные санкции (пени и так далее) это решение может не распространяться;
• по займам, оформлявшимся под залог, при наступлении срока давности обязательства по обеспечению никуда не деваются.

Что же делать?

Самый лучший вариант поведения - обращение в банк. Здесь, конечно, можно узнать, через какое время банк списывает долг. Однако куда целесообразнее будет поинтересоваться, на каких условиях возможна реструктуризация или рефинансирование займа.

В первом случае речь идет о возможности организации выплат в рамках нового графика из-за изменившихся обстоятельств. Прежде всего, из-за ухудшения платежеспособности клиента. Как правило, в линейке банков присутствуют стандартные программы, условиями которых предусмотрены кредитные каникулы либо увеличение срока пользования средствами с одновременным уменьшением размера платежа (ежемесячного).